Souscrire un cr\u00e9dit immobilier ou \u00e0 la consommation engage vos revenus futurs. Vous acceptez une mensualit\u00e9 en fonction de votre situation actuelle, mais durant les ann\u00e9es que dure le cr\u00e9dit, cette situation peut changer. Un licenciement, une incapacit\u00e9 temporaire ou un arr\u00eat de travail prolong\u00e9 peuvent transformer une mensualit\u00e9 g\u00e9rable en un vrai probl\u00e8me.<\/p>\n
L’assurance emprunteur<\/strong>, aussi appel\u00e9e assurance protection des paiements, r\u00e9pond pr\u00e9cis\u00e9ment \u00e0 ce risque. Elle garantit le paiement des mensualit\u00e9s de votre cr\u00e9dit pendant une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e si vous perdez votre emploi ou devenez temporairement incapable de travailler. C’est aussi l’un des produits financiers les plus r\u00e9form\u00e9s ces derni\u00e8res ann\u00e9es. Voyons ce que c’est exactement, comment elle fonctionne, combien elle co\u00fbte et dans quels cas elle a vraiment du sens.<\/p>\n L’assurance emprunteur<\/strong> est un produit d’assurance souscrit en lien avec un cr\u00e9dit (personnel, consommation ou immobilier) qui couvre le paiement des mensualit\u00e9s pendant une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e si l’assur\u00e9 fait face \u00e0 des situations qui l’emp\u00eachent de les assumer.<\/p>\n La logique du produit est simple. Tant que dure la situation couverte, g\u00e9n\u00e9ralement ch\u00f4mage ou incapacit\u00e9 temporaire, l’assureur verse la mensualit\u00e9 du cr\u00e9dit directement \u00e0 l’organisme pr\u00eateur. L’assur\u00e9 ne re\u00e7oit pas l’argent sur son compte; l’assureur r\u00e8gle directement la banque.<\/p>\n Il s’agit d’une assurance li\u00e9e \u00e0 un cr\u00e9dit pr\u00e9cis<\/strong>. Elle ne se souscrit pas de fa\u00e7on ind\u00e9pendante et ne peut pas \u00eatre transf\u00e9r\u00e9e \u00e0 un autre pr\u00eat.<\/p>\n L’assurance s’active lorsque survient l’un des \u00e9v\u00e9nements couverts par le contrat. En pratique, l’assur\u00e9 doit d\u00e9clarer la situation \u00e0 l’assureur (licenciement, arr\u00eat maladie prolong\u00e9) et fournir les documents justificatifs.<\/p>\n Une fois la d\u00e9claration valid\u00e9e, l’assureur commence \u00e0 prendre en charge les mensualit\u00e9s du cr\u00e9dit. La couverture n’est pas illimit\u00e9e. Le contrat fixe une dur\u00e9e maximale, g\u00e9n\u00e9ralement de 12 mois cons\u00e9cutifs<\/strong> par sinistre et un total de 36 mois cumul\u00e9s<\/strong> pendant toute la vie du contrat.<\/p>\n Il est important de comprendre que l’assur\u00e9 ne choisit pas quelle garantie utiliser<\/strong>. Le contrat d\u00e9termine quelle garantie s’applique en fonction de la situation professionnelle au moment du sinistre. Un travailleur ind\u00e9pendant, par exemple, ne peut pas activer la garantie ch\u00f4mage con\u00e7ue pour les salari\u00e9s, sauf si le contrat le pr\u00e9voit express\u00e9ment.<\/p>\n Les garanties typiques de l’assurance emprunteur sont deux.<\/p>\n Perte d’emploi involontaire.<\/strong> S’active lorsque le titulaire, salari\u00e9 en CDI, perd son emploi pour des raisons ind\u00e9pendantes de sa volont\u00e9. Les licenciements \u00e9conomiques et les licenciements pour motif objectif sont g\u00e9n\u00e9ralement couverts; les d\u00e9missions volontaires et les licenciements pour faute grave, non.<\/p>\n Incapacit\u00e9 temporaire de travail.<\/strong> Couvre la situation o\u00f9 l’assur\u00e9 ne peut pas travailler pour maladie ou accident. Un d\u00e9lai de carence minimum est habituellement exig\u00e9, g\u00e9n\u00e9ralement entre 30 et 60 jours.<\/p>\n Quant aux exclusions, la plupart des contrats laissent de c\u00f4t\u00e9:<\/p>\n Avant de signer, il faut lire attentivement les petites lignes de ces exclusions, car c’est l\u00e0 que se concentrent la plupart des d\u00e9saccords ult\u00e9rieurs avec l’assureur.<\/p>\n L’assurance emprunteur est l’un des produits d’assurance les plus chers du march\u00e9 par rapport \u00e0 la couverture offerte. La prime<\/strong> d\u00e9pend de plusieurs facteurs.<\/p>\n Il existe deux modes de r\u00e8glement habituels.<\/p>\n Prime unique au d\u00e9part.<\/strong> Le co\u00fbt total de l’assurance est r\u00e9gl\u00e9 en une seule fois \u00e0 la signature du cr\u00e9dit, ce qui peut repr\u00e9senter plusieurs milliers d’euros. Sur les pr\u00eats immobiliers, elle est souvent financ\u00e9e dans le pr\u00eat lui-m\u00eame, ce qui fait payer aussi des int\u00e9r\u00eats sur l’assurance.<\/p>\n Prime p\u00e9riodique.<\/strong> Vers\u00e9e mois par mois pendant la dur\u00e9e du contrat. Plus flexible, mais cumul\u00e9e sur la dur\u00e9e totale du pr\u00eat, elle revient souvent plus cher que la prime unique.<\/p>\n Sur un cr\u00e9dit immobilier, le co\u00fbt de l’assurance peut repr\u00e9senter entre 15% et 40% du co\u00fbt total du cr\u00e9dit<\/strong>, ce qui en fait l’un des postes les plus importants \u00e0 n\u00e9gocier.<\/p>\n En France, l’assurance emprunteur est r\u00e9gie par le Code des assurances et le Code de la consommation, sous la supervision de l’Autorit\u00e9 de contr\u00f4le prudentiel et de r\u00e9solution (ACPR)<\/a>. Depuis 2022, la loi Lemoine<\/a> a profond\u00e9ment r\u00e9form\u00e9 ce march\u00e9.<\/p>\n Concr\u00e8tement, la loi Lemoine permet:<\/p>\n Avant cette r\u00e9forme, changer d’assurance \u00e9tait possible uniquement \u00e0 l’\u00e9ch\u00e9ance annuelle et sous conditions strictes. Aujourd’hui, la comparaison et la substitution du contrat font partie des leviers les plus efficaces pour \u00e9conomiser sur un cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n L’assurance emprunteur peut avoir du sens dans deux sc\u00e9narios pr\u00e9cis.<\/p>\n Quand le cr\u00e9dit est de long terme et que l’emprunteur est le seul revenu du foyer.<\/strong> Sur un pr\u00eat immobilier de 20 ou 25 ans port\u00e9 par un seul salaire, la probabilit\u00e9 de conna\u00eetre au moins une p\u00e9riode de ch\u00f4mage ou d’arr\u00eat maladie est r\u00e9elle, et les cons\u00e9quences d’une impossibilit\u00e9 de payer sont graves.<\/p>\n Quand il n’existe pas d’\u00e9pargne suffisante pour couvrir plusieurs mois de mensualit\u00e9s.<\/strong> Si vous avez six ou douze mensualit\u00e9s \u00e9pargn\u00e9es, l’assurance perd une grande partie de son utilit\u00e9 car vous pouvez vous-m\u00eame absorber le choc.<\/p>\n \u00c0 l’inverse, il y a des situations o\u00f9 elle ne se justifie pas. Un cr\u00e9dit court (moins de 3 ans), un titulaire avec une stabilit\u00e9 professionnelle av\u00e9r\u00e9e ou l’existence d’un fonds d’urgence adapt\u00e9 sont autant de signes que la prime peut ne pas justifier la couverture.<\/p>\nQu’est-ce que l’assurance emprunteur<\/h2>\n
Comment fonctionne l’assurance emprunteur<\/h2>\n
Ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas<\/h2>\n
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Combien co\u00fbte l’assurance emprunteur<\/h2>\n
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Cadre l\u00e9gal et loi Lemoine<\/h2>\n
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Quand cette assurance a du sens<\/h2>\n