La PSD2 fait partie de ces normes europ\u00e9ennes que presque personne n\u2019a lues, mais qui s\u2019appliquent chaque fois que vous confirmez un paiement en ligne avec votre t\u00e9l\u00e9phone, autorisez une application \u00e0 consulter les mouvements de votre compte ou contestez un d\u00e9bit que vous ne reconnaissez pas. Elle constitue la base des r\u00e8gles actuelles du paiement \u00e9lectronique dans l\u2019Union europ\u00e9enne, et en 2026, elle commence \u00e0 \u00eatre renouvel\u00e9e avec la PSD3 et le nouveau r\u00e8glement sur les services de paiement.<\/p>\n
La directive PSD2 (directive UE 2015\/2366)<\/a><\/strong> a \u00e9t\u00e9 approuv\u00e9e en novembre 2015 et est entr\u00e9e en vigueur en janvier 2016. Elle a remplac\u00e9 la premi\u00e8re directive sur les services de paiement de 2007, qui ne r\u00e9pondait plus \u00e0 un march\u00e9 marqu\u00e9 par la g\u00e9n\u00e9ralisation de la banque en ligne, la croissance du commerce \u00e9lectronique et l\u2019arriv\u00e9e de nouvelles fintechs en dehors du p\u00e9rim\u00e8tre bancaire traditionnel. Les \u00c9tats membres avaient jusqu\u2019au 13 janvier 2018 pour la transposer dans leur l\u00e9gislation nationale, et l\u2019authentification forte pour les achats en ligne est devenue pleinement obligatoire dans toute l\u2019UE \u00e0 partir du 31 d\u00e9cembre 2020, apr\u00e8s la prolongation fix\u00e9e par l\u2019Autorit\u00e9 bancaire europ\u00e9enne (EBA).<\/p>\n Son objectif n\u2019\u00e9tait pas de cr\u00e9er une nouvelle technologie, mais d\u2019organiser le march\u00e9 des paiements \u00e9lectroniques dans toute l\u2019Union europ\u00e9enne autour de trois axes : renforcer la s\u00e9curit\u00e9 des transactions en ligne, ouvrir le secteur bancaire \u00e0 de nouveaux acteurs (fintechs, plateformes de paiement, agr\u00e9gateurs) et mieux prot\u00e9ger le consommateur contre la fraude. Avant la PSD2, chaque pays appliquait des r\u00e8gles diff\u00e9rentes et chaque banque imposait ses propres conditions sans cadre commun.<\/p>\n La norme s\u2019applique \u00e0 tous les prestataires de services de paiement qui op\u00e8rent dans l\u2019UE : banques, \u00e9tablissements de monnaie \u00e9lectronique comme celui qui \u00e9met Bitsa, passerelles de paiement, fintechs d\u2019open banking et \u00e9metteurs de cartes.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n L\u2019un des changements les plus visibles pour l\u2019utilisateur est l\u2019authentification forte<\/strong>, connue techniquement sous le nom de SCA (Strong Customer Authentication). La PSD2 oblige \u00e0 confirmer les paiements en ligne avec au moins deux facteurs ind\u00e9pendants parmi trois cat\u00e9gories : quelque chose que vous savez<\/strong> (un mot de passe ou un code PIN), quelque chose que vous poss\u00e9dez<\/strong> (un t\u00e9l\u00e9phone ou un token) et quelque chose que vous \u00eates<\/strong> (empreinte digitale, visage).<\/p>\n C\u2019est pour cela qu\u2019aujourd\u2019hui, lorsque vous achetez dans une boutique en ligne pour plus de 30 euros, une confirmation appara\u00eet sur votre mobile, un SMS avec un code vous est envoy\u00e9 ou une validation biom\u00e9trique est demand\u00e9e dans l\u2019application bancaire. Ce processus combine le standard 3D Secure avec les syst\u00e8mes d\u2019authentification de l\u2019\u00e9metteur de la carte. Avec Bitsa, chaque op\u00e9ration en ligne passe par le protocole 3D Secure avec confirmation dans l\u2019application<\/a><\/strong> avant d\u2019\u00eatre d\u00e9bit\u00e9e du solde de la carte.<\/p>\n Il existe des exceptions encadr\u00e9es : les paiements inf\u00e9rieurs \u00e0 30 euros, les achats aupr\u00e8s de commer\u00e7ants de confiance ajout\u00e9s \u00e0 une liste blanche, certains paiements r\u00e9currents ou les op\u00e9rations \u00e0 faible risque d\u00e9tect\u00e9es par l\u2019\u00e9metteur. En dehors de ces cas, la double authentification est la r\u00e8gle, pas l\u2019exception.<\/p>\n L\u2019autre grande nouveaut\u00e9 de la PSD2 est l\u2019Open Banking.<\/strong> Dans ce cadre, les banques sont tenues de partager les donn\u00e9es de vos comptes avec des tiers autoris\u00e9s si vous donnez votre consentement. Ce tiers peut \u00eatre une application de gestion de finances personnelles, un comparateur de pr\u00eats, une plateforme de comptabilit\u00e9 ou m\u00eame un commer\u00e7ant qui souhaite initier un paiement sans passer par la passerelle traditionnelle.<\/p>\n En pratique, la PSD2 reconna\u00eet deux nouveaux types d\u2019acteurs. Les AISP (Account Information Service Providers) lisent les informations de vos comptes pour les regrouper dans une seule application ou vous proposer des services personnalis\u00e9s. Les PISP (Payment Initiation Service Providers) ex\u00e9cutent des paiements en votre nom directement depuis votre compte, sans carte ni interm\u00e9diaire suppl\u00e9mentaire. Dans les deux cas, l\u2019acc\u00e8s n\u00e9cessite votre autorisation expresse et passe par des API r\u00e9gul\u00e9es par la banque.<\/p>\n Pour l\u2019utilisateur, cela se traduit par un meilleur contr\u00f4le de ses donn\u00e9es, davantage de concurrence dans le secteur et des applications capables de r\u00e9unir les comptes de plusieurs banques sur un seul \u00e9cran. Cela ouvre aussi la voie \u00e0 des \u00e9tablissements de monnaie \u00e9lectronique comme Bitsa, qui peuvent op\u00e9rer sous licence europ\u00e9enne sans d\u00e9pendre d\u2019accords bilat\u00e9raux avec chaque banque.<\/p>\nAuthentification forte lors des paiements en ligne<\/strong><\/h2>\n
Open Banking et acc\u00e8s de tiers \u00e0 vos donn\u00e9es bancaires<\/strong><\/h2>\n
Protection du consommateur contre la fraude<\/strong><\/h2>\n