Chaque fois que vous confirmez un achat en ligne depuis votre mobile, que ce soit par SMS, notification de l\u2019application bancaire ou empreinte digitale, vous passez par un protocole appel\u00e9 3D Secure. C\u2019est la norme exig\u00e9e par la r\u00e9glementation europ\u00e9enne pour authentifier le v\u00e9ritable titulaire de la carte lors de chaque op\u00e9ration sur internet, et elle est devenue ces derni\u00e8res ann\u00e9es la principale barri\u00e8re contre la fraude dans les paiements en ligne.<\/p>\n
3D Secure (Three-Domain Secure, ou \u201c3 domaines s\u00e9curis\u00e9s\u201d) est un protocole de s\u00e9curit\u00e9 qui v\u00e9rifie l\u2019identit\u00e9 du titulaire d\u2019une carte<\/strong> lors d\u2019un achat en ligne. Son r\u00f4le est de garantir que la personne qui saisit les donn\u00e9es de la carte est bien son propri\u00e9taire, et non un tiers qui les aurait obtenues par vol, fuite de donn\u00e9es ou clonage.<\/p>\n Le protocole a \u00e9t\u00e9 d\u00e9velopp\u00e9 \u00e0 l\u2019origine par Visa (sous la marque Verified by Visa, aujourd\u2019hui Visa Secure) et Mastercard (avec SecureCode, aujourd\u2019hui Mastercard Identity Check), m\u00eame si American Express et JCB disposent aussi de leurs propres versions. Tous reposent sur la m\u00eame base technique : une communication entre trois parties (le commer\u00e7ant, la banque \u00e9mettrice de la carte et le r\u00e9seau de paiement) pour authentifier l\u2019op\u00e9ration avant de l\u2019approuver.<\/p>\n Avec l\u2019entr\u00e9e en vigueur de la directive europ\u00e9enne PSD2 et de l\u2019exigence d\u2019authentification forte du client (SCA), 3D Secure est pass\u00e9 du statut de recommandation \u00e0 celui d\u2019obligation pour la plupart des achats en ligne dans l\u2019Espace \u00e9conomique europ\u00e9en depuis le 31 d\u00e9cembre 2020.<\/p>\n Le processus se d\u00e9roule en quelques secondes et reste g\u00e9n\u00e9ralement invisible pour l\u2019acheteur lorsque tout se passe bien. Le flux standard est le suivant.<\/p>\n Cette double validation (quelque chose que vous poss\u00e9dez, comme votre mobile, plus quelque chose que vous savez ou quelque chose que vous \u00eates, comme une empreinte digitale) correspond au concept d\u2019authentification forte exig\u00e9 par la r\u00e9glementation europ\u00e9enne sur les services de paiement<\/a><\/strong>.<\/p>\n La premi\u00e8re version du protocole, connue sous le nom de 3D Secure 1, a commenc\u00e9 \u00e0 \u00eatre utilis\u00e9e au d\u00e9but des ann\u00e9es 2000. Elle fonctionnait, mais demandait syst\u00e9matiquement un mot de passe fixe que de nombreux utilisateurs oubliaient, imposait des fen\u00eatres pop-up qui interrompaient le parcours d\u2019achat et provoquait des taux \u00e9lev\u00e9s d\u2019abandon de panier. Le titulaire devait aussi s\u2019inscrire au pr\u00e9alable au service de sa banque pour pouvoir l\u2019utiliser.<\/p>\n 3D Secure 2 (3DS2) a r\u00e9solu ces probl\u00e8mes.<\/strong> Il utilise une authentification bas\u00e9e sur le risque : la banque et le commer\u00e7ant \u00e9changent une quantit\u00e9 beaucoup plus importante de donn\u00e9es contextuelles (appareil, localisation, historique d\u2019achats, comportement) pour d\u00e9cider si l\u2019op\u00e9ration est suffisamment s\u00fbre pour \u00eatre approuv\u00e9e sans friction. La plupart des achats avec 3DS2 se terminent via un flux frictionless, dans lequel l\u2019utilisateur ne remarque m\u00eame pas qu\u2019il a \u00e9t\u00e9 authentifi\u00e9.<\/p>\n Ce n\u2019est que lorsque le syst\u00e8me d\u00e9tecte des signaux de risque (achat depuis un nouvel appareil, montant \u00e9lev\u00e9, commer\u00e7ant inhabituel) que la demande de confirmation suppl\u00e9mentaire sur mobile est d\u00e9clench\u00e9e<\/strong>. Cette demande ne se fait plus dans une fen\u00eatre pop-up s\u00e9par\u00e9e, mais dans l\u2019interface m\u00eame du commer\u00e7ant, avec la possibilit\u00e9 d\u2019utiliser la biom\u00e9trie (empreinte, visage) en plus du SMS ou du code dans l\u2019application. 3DS2 est la norme en vigueur en Europe depuis fin 2020. L\u2019ancienne version a \u00e9t\u00e9 abandonn\u00e9e.<\/p>\n Pour l\u2019acheteur, 3D Secure apporte des avantages concrets. Le premier est la r\u00e9duction directe du risque de fraude<\/strong> : m\u00eame si quelqu\u2019un poss\u00e8de les donn\u00e9es de votre carte, il ne peut pas finaliser l\u2019achat sans avoir aussi acc\u00e8s \u00e0 votre mobile ou \u00e0 votre biom\u00e9trie. Le second est le transfert de responsabilit\u00e9. Si une op\u00e9ration authentifi\u00e9e avec 3DS se r\u00e9v\u00e8le frauduleuse, la responsabilit\u00e9 financi\u00e8re revient \u00e0 la banque \u00e9mettrice, et non au titulaire. Sans authentification forte, contester un d\u00e9bit non autoris\u00e9 est plus complexe et d\u00e9pend davantage de la bonne volont\u00e9 de l\u2019\u00e9metteur.<\/p>\n 3D Secure 2 r\u00e9duit aussi les refus l\u00e9gitimes. L\u2019authentification bas\u00e9e sur le risque \u00e9vite le blocage injustifi\u00e9 d\u2019achats valides, fr\u00e9quent avec l\u2019ancien protocole, et chaque op\u00e9ration est enregistr\u00e9e avec un identifiant d\u2019authentification qui facilite les r\u00e9clamations en cas de probl\u00e8me.<\/p>\n Cela dit, 3D Secure prot\u00e8ge l\u2019op\u00e9ration de paiement, mais ne v\u00e9rifie pas que le vendeur exp\u00e9die bien le produit ni qu\u2019il respecte les conditions convenues. Avant de saisir les donn\u00e9es de votre carte, il reste utile de v\u00e9rifier les signes qui permettent d\u2019identifier une boutique en ligne fiable<\/a><\/strong>, surtout sur des sites nouveaux ou avec des prix tr\u00e8s inf\u00e9rieurs au march\u00e9.<\/p>\n Pour le commer\u00e7ant, l\u2019impl\u00e9mentation de 3DS2 signifie moins de fraude, un taux de contestations plus faible et une meilleure conversion par rapport \u00e0 l\u2019ancien protocole, gr\u00e2ce au flux frictionless qui approuve sans friction la plupart des op\u00e9rations habituelles.<\/p>\n Les cartes pr\u00e9pay\u00e9es sous licence Visa ou Mastercard \u00e9mises dans l\u2019Espace \u00e9conomique europ\u00e9en fonctionnent avec 3D Secure comme les autres cartes. La diff\u00e9rence est qu\u2019elles combinent la s\u00e9curit\u00e9 du protocole avec la protection suppl\u00e9mentaire propre au mod\u00e8le pr\u00e9pay\u00e9 : seules les sommes charg\u00e9es peuvent \u00eatre d\u00e9pens\u00e9es, donc m\u00eame si une op\u00e9ration \u00e9tait valid\u00e9e par erreur, la perte maximale serait limit\u00e9e au solde disponible sur la carte \u00e0 ce moment-l\u00e0.<\/p>\n Avec Bitsa, chaque achat en ligne passe par 3D Secure avec confirmation dans l\u2019application avant d\u2019\u00eatre d\u00e9bit\u00e9 du solde. Le titulaire re\u00e7oit une notification en temps r\u00e9el et doit approuver l\u2019op\u00e9ration depuis son mobile. La carte virtuelle, particuli\u00e8rement utile pour les achats ponctuels ou pour s\u00e9parer les d\u00e9penses par cat\u00e9gorie, applique le m\u00eame protocole que la carte physique.<\/p>\n Cette combinaison entre carte pr\u00e9pay\u00e9e et 3D Secure est particuli\u00e8rement utile pour g\u00e9rer les abonnements digitaux, o\u00f9 un solde contr\u00f4l\u00e9 emp\u00eache les pr\u00e9l\u00e8vements au-del\u00e0 de ce qui \u00e9tait pr\u00e9vu. Si vos abonnements ont tendance \u00e0 vous \u00e9chapper<\/a><\/strong>, disposer d\u2019une carte avec un solde sp\u00e9cifique fixe une vraie limite, et la protection 3DS ajoute une couche de s\u00e9curit\u00e9 suppl\u00e9mentaire \u00e0 l\u2019ensemble.<\/p>\nComment fonctionne un achat avec 3D Secure<\/strong><\/h2>\n
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L\u2019\u00e9volution de 3DS 1 \u00e0 3DS 2<\/strong><\/h3>\n
Les avantages du paiement avec 3D Secure<\/strong><\/h2>\n
Comment il s\u2019applique aux cartes pr\u00e9pay\u00e9es<\/strong><\/h2>\n