{"id":9283,"date":"2021-03-14T13:42:21","date_gmt":"2021-03-14T13:42:21","guid":{"rendered":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/quest-ce-que-la-rat-race\/"},"modified":"2026-08-31T13:44:34","modified_gmt":"2026-08-31T13:44:34","slug":"quest-ce-que-la-rat-race","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/quest-ce-que-la-rat-race","title":{"rendered":"Qu’est-ce que la \u00ab\u00a0rat race\u00a0\u00bb ?"},"content":{"rendered":"

Gagner plus et sentir que l\u2019on a moins de marge. Changer de travail pour un meilleur salaire et d\u00e9couvrir que l\u2019\u00e9pargne reste au m\u00eame niveau. Recevoir une prime et la voir dispara\u00eetre avant la fin du mois. Ce sch\u00e9ma, si courant qu\u2019il passe souvent inaper\u00e7u, est ce que Robert Kiyosaki a appel\u00e9 \u201cla course du rat\u201d<\/strong>. Popularis\u00e9e dans son livre P\u00e8re riche, P\u00e8re pauvre (1997), l\u2019expression d\u00e9crit une dynamique qui, aujourd\u2019hui, avec l\u2019inflation accumul\u00e9e et la hausse du co\u00fbt du logement, est plus visible que jamais.<\/span><\/p>\n

Qu\u2019est-ce que la course du rat ?<\/b><\/h2>\n

La course du rat (rat race) est le cycle financier dans lequel les revenus et les d\u00e9penses augmentent en parall\u00e8le<\/strong>, de sorte qu\u2019une hausse de salaire ne se traduit jamais par plus de libert\u00e9 \u00e9conomique. Le terme est apparu aux \u00c9tats-Unis dans les ann\u00e9es trente pour d\u00e9crire la routine professionnelle r\u00e9p\u00e9titive de la classe ouvri\u00e8re, et Kiyosaki l\u2019a popularis\u00e9 dans une perspective de finances personnelles pour d\u00e9signer le sch\u00e9ma qui pi\u00e8ge la plupart des salari\u00e9s.<\/span><\/p>\n

Le m\u00e9canisme est toujours le m\u00eame. Une personne commence \u00e0 gagner davantage, am\u00e9liore son niveau de vie (meilleure voiture, logement plus grand, plus de loisirs, plus d\u2019abonnements), contracte de nouvelles dettes li\u00e9es \u00e0 ce niveau (cr\u00e9dit immobilier plus \u00e9lev\u00e9, pr\u00eats personnels, cartes de cr\u00e9dit) et se retrouve attach\u00e9e \u00e0 son salaire parce qu\u2019elle a besoin de ce revenu pr\u00e9cis pour tenir les engagements pris. L\u2019augmentation de salaire qui devait en th\u00e9orie apporter de la libert\u00e9 finit par renforcer la d\u00e9pendance au poste.<\/span><\/p>\n

En termes \u00e9conomiques, on parle de \u201clifestyle inflation\u201d<\/strong>, ou inflation du mode de vie. C\u2019est la variable que Kiyosaki identifie comme le principal obstacle \u00e0 la libert\u00e9 financi\u00e8re, plus que le niveau absolu de revenus.<\/span><\/p>\n

Comment identifier le cycle dans la pratique<\/b><\/h2>\n

Les signaux sont assez concrets. Une personne prise dans la course du rat a tendance \u00e0 :<\/span><\/p>\n

Travailler par n\u00e9cessit\u00e9 de maintenir un niveau de vie, et non par choix ou vocation. Le poste devient la seule source de revenus possible, et le perdre cr\u00e9erait imm\u00e9diatement un probl\u00e8me financier.<\/span><\/p>\n

Voir les d\u00e9penses augmenter chaque fois que les revenus progressent,<\/strong> sans que l\u2019\u00e9pargne augmente dans la m\u00eame proportion. Le matelas financier ne grossit pas, m\u00eame si le salaire, lui, augmente.<\/span><\/p>\n

Financer son mode de vie par la dette : cr\u00e9dit immobilier au maximum autoris\u00e9, pr\u00eat automobile, cartes revolving, achats fractionn\u00e9s. Les revenus servent \u00e0 rembourser la dette avant de construire du patrimoine.<\/span><\/p>\n

Avoir l\u2019impression d\u2019arriver \u00e0 la fin du mois avec de moins en moins de marge, m\u00eame en gagnant plus. Le sentiment de \u201cje travaille beaucoup mais je n\u2019y arrive pas\u201d persiste, m\u00eame avec des salaires \u00e9lev\u00e9s.<\/span><\/p>\n

Repousser des d\u00e9cisions importantes (se former, changer de secteur, monter une entreprise, voyager longtemps) parce qu\u2019il n\u2019y a ni temps ni argent disponible. Le poste absorbe presque toutes les heures et presque tous les revenus.<\/span><\/p>\n

Kiyosaki d\u00e9crit la trajectoire typique en quatre \u00e9tapes : \u00e9ducation standard, emploi salari\u00e9, hausses de salaire compens\u00e9es par plus de consommation, et retraite tardive avec des ressources limit\u00e9es. <\/span>La libert\u00e9 financi\u00e8re n\u2019arrive jamais parce que le cycle n\u2019est rompu \u00e0 aucun moment.<\/b><\/p>\n

Les facteurs actuels qui renforcent le cycle<\/b><\/h2>\n

En 2026, trois facteurs ont rendu la course du rat plus difficile \u00e0 \u00e9viter qu\u2019il y a vingt ans.<\/span><\/p>\n

Le premier est le co\u00fbt du logement.<\/b> Dans les grandes villes europ\u00e9ennes, le prix des loyers augmente de fa\u00e7on continue depuis 2015, et de nombreux cr\u00e9dits immobiliers ont \u00e9t\u00e9 contract\u00e9s avec des taux \u00e9lev\u00e9s entre 2022 et 2024. Beaucoup de m\u00e9nages consacrent entre 35 % et 45 % de leurs revenus nets au seul logement, avec des pics dans des villes comme Amsterdam, Paris, Berlin, Milan, Madrid ou Dublin. Le stress financier se concentre sur une d\u00e9pense fixe impossible \u00e0 r\u00e9duire sans changer de logement.<\/span><\/p>\n

Le deuxi\u00e8me est <\/span>l\u2019inflation accumul\u00e9e<\/b>. Entre 2021 et 2024, l\u2019IPCH de la zone euro a accumul\u00e9 une hausse de plus de 18 %, avec des pics sup\u00e9rieurs \u00e0 10 % en rythme annuel en 2022. Les salaires n\u2019ont pas suivi le m\u00eame rythme dans la plupart des secteurs, si bien que le pouvoir d\u2019achat r\u00e9el a recul\u00e9 m\u00eame pour ceux qui ont vu des hausses nominales sur leur fiche de paie. Le cycle devient plus difficile \u00e0 rompre lorsque le niveau de base augmente plus vite que les revenus.<\/span><\/p>\n

Le troisi\u00e8me est <\/span>l\u2019effet des r\u00e9seaux sociaux et de la consommation aspirationnelle<\/b>. L\u2019exposition constante \u00e0 des modes de vie id\u00e9alis\u00e9s amplifie la pression \u00e0 consommer au-dessus de ses moyens r\u00e9els, en particulier chez les g\u00e9n\u00e9rations plus jeunes. L\u2019achat impulsif digital est plus simple et plus rapide que jamais, et les cartes de cr\u00e9dit revolving ou le paiement fractionn\u00e9 permettent de maintenir le rythme m\u00eame lorsque les revenus ne suivent pas.<\/span><\/p>\n

Comment commencer \u00e0 sortir de la course du rat<\/b><\/h2>\n

Il n\u2019existe pas de formule unique, mais le point de d\u00e9part est toujours le m\u00eame : <\/span>s\u00e9parer les revenus des d\u00e9penses<\/b> avec une marge suffisante pour constituer une \u00e9pargne, puis des actifs capables de g\u00e9n\u00e9rer des revenus par eux-m\u00eames.<\/span><\/p>\n

Les \u00e9tapes concr\u00e8tes que Kiyosaki et d\u2019autres auteurs de finances personnelles recommandent g\u00e9n\u00e9ralement sont les suivantes :<\/span><\/p>\n

    \n
  1. Auditer les d\u00e9penses actuelles.<\/b> Avant de changer quoi que ce soit, il faut mesurer o\u00f9 part l\u2019argent chaque mois, cat\u00e9gorie par cat\u00e9gorie. La surprise se trouve souvent dans les abonnements, les repas \u00e0 l\u2019ext\u00e9rieur et les achats impulsifs en ligne. Sans cette \u00e9tape pr\u00e9alable, toute tentative d\u2019ajustement se fait \u00e0 l\u2019aveugle.<\/span><\/li>\n
  2. Mettre en place une \u00e9pargne fixe avant de d\u00e9penser.<\/b> La r\u00e8gle habituelle consiste \u00e0 mettre de c\u00f4t\u00e9 entre 10 % et 20 % des revenus au d\u00e9but de chaque mois, et non \u00e0 la fin. Si l\u2019\u00e9pargne d\u00e9pend de ce qui reste, elle n\u2019appara\u00eet jamais.<\/span><\/li>\n
  3. Se former aux finances personnelles.<\/b> Comprendre les notions de base (int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s, diversification, co\u00fbt r\u00e9el d\u2019un pr\u00eat, fiscalit\u00e9 de l\u2019\u00e9pargne) change compl\u00e8tement la prise de d\u00e9cision. Selon le<\/span> rapport de la Banque centrale europ\u00e9enne sur l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re<\/a><\/strong>, seuls environ 18 % de la population adulte europ\u00e9enne atteignent un niveau \u00e9lev\u00e9 de comp\u00e9tences financi\u00e8res, avec de fortes diff\u00e9rences entre le nord et le sud du continent.<\/span><\/li>\n
  4. Commencer \u00e0 construire des actifs qui g\u00e9n\u00e8rent des revenus.<\/b> Il peut s\u2019agir d\u2019un portefeuille de fonds indiciels, de bons du Tr\u00e9sor, d\u2019obligations, d\u2019immobilier via crowdfunding immobilier ou d\u2019une activit\u00e9 propre. La<\/span> gamme d\u2019investissements \u00e0 faible risque<\/a><\/strong> est le point d\u2019entr\u00e9e le plus courant pour ceux qui commencent.<\/span><\/li>\n
  5. Explorer des sources de revenus alternatives.<\/b> Diversifier la source principale r\u00e9duit la d\u00e9pendance au poste et cr\u00e9e un matelas. Les<\/span> nouvelles professions apparues sur internet<\/a><\/strong> sont un exemple de l\u2019\u00e9ventail actuel, m\u00eame si chaque option a ses propres rythmes et risques.<\/span><\/li>\n
  6. Surveiller l\u2019inflation du mode de vie.<\/b> Chaque hausse de salaire est une d\u00e9cision : consacrer l\u2019augmentation \u00e0 plus de consommation ou \u00e0 plus d\u2019\u00e9pargne et d\u2019investissement. Dans la course du rat, tout part dans la consommation. En sortir commence par affecter au moins la moiti\u00e9 de chaque hausse \u00e0 l\u2019\u00e9pargne.<\/span><\/li>\n<\/ol>\n

    \"\u00bfC\u00d3MO<\/h2>\n

    Outils pratiques pour organiser ses finances<\/b><\/h2>\n

    La th\u00e9orie sert \u00e0 peu de chose si le syst\u00e8me de gestion quotidienne ne change pas. C\u2019est l\u00e0 qu\u2019interviennent les outils concrets qui <\/span>aident \u00e0 s\u00e9parer l\u2019argent par objectif et \u00e0 limiter les achats impulsifs.<\/b><\/p>\n

    L\u2019une des strat\u00e9gies les plus efficaces consiste \u00e0 <\/span>avoir plusieurs comptes ou cartes avec des usages distincts<\/b>. Le compte principal re\u00e7oit le salaire et paie les d\u00e9penses fixes. Un compte d\u2019\u00e9pargne, si possible r\u00e9mun\u00e9r\u00e9, re\u00e7oit automatiquement le pourcentage mensuel d\u2019\u00e9pargne mis de c\u00f4t\u00e9. Une carte pr\u00e9pay\u00e9e re\u00e7oit le budget mensuel des d\u00e9penses variables (loisirs, restaurants, achats discr\u00e9tionnaires). Et un compte d\u2019investissement re\u00e7oit le montant destin\u00e9 \u00e0 construire du patrimoine \u00e0 moyen et long terme.<\/span><\/p>\n

    Ce sch\u00e9ma isole les d\u00e9penses impulsives du reste de l\u2019argent. En chargeant uniquement le budget mensuel de loisirs et d\u2019achats discr\u00e9tionnaires sur la carte pr\u00e9pay\u00e9e, tout achat au-del\u00e0 de la limite impose une d\u00e9cision consciente. La<\/strong><\/span> carte Bitsa<\/strong> fonctionne pour cet usage<\/strong> parce qu\u2019elle combine le mod\u00e8le pr\u00e9pay\u00e9, un IBAN associ\u00e9 et jusqu\u2019\u00e0 huit cartes ind\u00e9pendantes que l\u2019on peut nommer par cat\u00e9gorie (voyages, abonnements, d\u00e9penses discr\u00e9tionnaires) depuis l\u2019application.<\/span><\/p>\n

    Lorsqu\u2019un matelas d\u2019\u00e9pargne existe d\u00e9j\u00e0 et que l\u2019on commence \u00e0 penser \u00e0 l\u2019investissement, la cl\u00e9 consiste \u00e0 attribuer chaque bloc d\u2019argent au profil de risque adapt\u00e9. Les<\/span> investissements alternatifs \u00e0 haut risque<\/a><\/strong> peuvent repr\u00e9senter une petite partie du patrimoine destin\u00e9 \u00e0 la croissance \u00e0 long terme, toujours apr\u00e8s avoir construit la base avec des instruments plus stables, comme ceux \u00e0 faible risque.<\/span><\/p>\n

    La course du rat n\u2019est ni un mythe litt\u00e9raire ni un concept d\u00e9pass\u00e9. C\u2019est la description pr\u00e9cise d\u2019un sch\u00e9ma \u00e9conomique qui <\/span>pi\u00e8ge la plupart des salari\u00e9s<\/b> dans les pays d\u00e9velopp\u00e9s, et les conditions \u00e9conomiques de la derni\u00e8re d\u00e9cennie l\u2019ont rendu plus difficile \u00e0 \u00e9viter, pas moins. La bonne nouvelle est que le cycle se rompt par des d\u00e9cisions concr\u00e8tes : \u00e9pargner avant de d\u00e9penser, se former aux finances personnelles, construire des actifs qui g\u00e9n\u00e8rent des revenus et s\u00e9parer l\u2019argent par objectifs. Aucune n\u2019est rapide ni facile, mais toutes sont \u00e0 la port\u00e9e de quiconque est pr\u00eat \u00e0 changer de syst\u00e8me.<\/span><\/p>\n

    Questions fr\u00e9quentes<\/b><\/h2>\n

    Qui a invent\u00e9 le concept de \u201ccourse du rat\u201d ?<\/b><\/p>\n

    L\u2019expression appara\u00eet aux \u00c9tats-Unis dans les ann\u00e9es trente pour d\u00e9crire la routine professionnelle r\u00e9p\u00e9titive de la classe ouvri\u00e8re. Robert Kiyosaki l\u2019a popularis\u00e9e dans le domaine des finances personnelles dans son livre P\u00e8re riche, P\u00e8re pauvre (1997), en l\u2019appliquant au cycle dans lequel gagner plus ne se traduit jamais par plus de libert\u00e9 \u00e9conomique.<\/span><\/p>\n

    Cela concerne-t-il seulement les personnes \u00e0 faibles revenus ?<\/b><\/p>\n

    Non. La course du rat <\/span>peut toucher tous les niveaux de revenus<\/b> si les d\u00e9penses augmentent au m\u00eame rythme, ou plus vite. Il est fr\u00e9quent de trouver des professionnels avec des salaires \u00e9lev\u00e9s qui restent enferm\u00e9s dans le cycle \u00e0 cause de dettes li\u00e9es \u00e0 un niveau de vie important.<\/span><\/p>\n

    Combien devrais-je \u00e9pargner chaque mois pour commencer \u00e0 sortir du cycle ?<\/b><\/p>\n

    La r\u00e9f\u00e9rence habituelle se situe entre 10 % et 20 % des revenus nets, mis de c\u00f4t\u00e9 au d\u00e9but du mois avant les d\u00e9penses discr\u00e9tionnaires. Commencer par un pourcentage plus faible puis l\u2019augmenter \u00e0 chaque hausse de salaire est une strat\u00e9gie r\u00e9aliste pour quelqu\u2019un qui n\u2019a jamais \u00e9pargn\u00e9.<\/span><\/p>\n

    Sortir de la course du rat, est-ce la m\u00eame chose qu\u2019atteindre la libert\u00e9 financi\u00e8re ?<\/b><\/p>\n

    Pas exactement. Sortir de la course du rat signifie <\/span>ne plus d\u00e9pendre du salaire mensuel<\/b> pour couvrir ses d\u00e9penses, gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019\u00e9pargne et aux revenus alternatifs. La libert\u00e9 financi\u00e8re compl\u00e8te implique aussi de disposer d\u2019actifs suffisants pour vivre sans avoir besoin de travailler. La premi\u00e8re \u00e9tape m\u00e8ne vers la seconde.<\/span><\/p>\n

    Est-il r\u00e9aliste de sortir de la course du rat en Europe avec les salaires actuels ?<\/b><\/p>\n

    C\u2019est plus difficile qu\u2019il y a vingt ans<\/b> en raison du poids du logement et de l\u2019inflation accumul\u00e9e, mais ce n\u2019est pas impossible. Cela exige d\u2019ajuster son niveau de vie \u00e0 son revenu r\u00e9el (et non aspirationnel), d\u2019\u00e9pargner de mani\u00e8re syst\u00e9matique d\u00e8s le premier salaire et d\u2019\u00e9viter les dettes li\u00e9es \u00e0 la consommation. Dans les villes o\u00f9 les loyers sont tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s, cela peut demander des d\u00e9cisions structurelles, comme changer de zone ou de mode de vie.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    La course du rat d\u00e9crit le cycle dans lequel gagner plus ne se traduit jamais par une libert\u00e9 financi\u00e8re, car les d\u00e9penses augmentent au m\u00eame rythme que les revenus. Popularis\u00e9e par Robert Kiyosaki dans P\u00e8re riche, P\u00e8re pauvre, l\u2019expression reste utile pour comprendre pourquoi l\u2019ascension professionnelle n\u2019apporte pas toujours la tranquillit\u00e9 \u00e9conomique. Voici ses cl\u00e9s et les vraies pistes pour sortir du cycle.<\/p>\n","protected":false},"author":22,"featured_media":9091,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[11],"tags":[],"class_list":["post-9283","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-bitsa-fr"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9283","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/22"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=9283"}],"version-history":[{"count":8,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9283\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":23009,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9283\/revisions\/23009"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/9091"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=9283"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=9283"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=9283"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}