{"id":9455,"date":"2021-03-20T21:01:01","date_gmt":"2021-03-20T21:01:01","guid":{"rendered":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/la-reunification-des-dettes\/"},"modified":"2026-08-31T15:10:33","modified_gmt":"2026-08-31T15:10:33","slug":"la-reunification-des-dettes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/la-reunification-des-dettes","title":{"rendered":"La r\u00e9unification des dettes"},"content":{"rendered":"

Avoir plusieurs dettes en cours en m\u00eame temps peut vite compliquer les finances du foyer. Une carte revolving, un pr\u00eat personnel, le financement d\u2019une voiture, des paiements fractionn\u00e9s et un cr\u00e9dit immobilier peuvent sembler g\u00e9rables s\u00e9par\u00e9ment, mais ensemble ils peuvent absorber une part trop importante des revenus.<\/p>\n

Le regroupement de cr\u00e9dits<\/strong> appara\u00eet alors comme une solution pour remettre de l\u2019ordre : remplacer plusieurs mensualit\u00e9s par une seule, plus basse et plus facile \u00e0 contr\u00f4ler. Mais il y a un point essentiel : payer moins chaque mois ne signifie pas forc\u00e9ment payer moins au total. Dans beaucoup de cas, la mensualit\u00e9 baisse parce que la dur\u00e9e s\u2019allonge, ce qui implique de payer des int\u00e9r\u00eats plus longtemps.<\/p>\n

Qu\u2019est-ce que le regroupement de cr\u00e9dits ?<\/strong><\/h2>\n

Le regroupement de cr\u00e9dits consiste \u00e0 rassembler plusieurs pr\u00eats, cr\u00e9dits ou dettes en cours dans un nouveau pr\u00eat unique<\/strong>. Ce nouveau pr\u00eat sert \u00e0 rembourser les dettes pr\u00e9c\u00e9dentes et laisse une seule mensualit\u00e9, avec de nouvelles conditions de dur\u00e9e, de taux et de frais.<\/p>\n

L\u2019objectif principal est de retrouver de la marge chaque mois. Au lieu de payer plusieurs mensualit\u00e9s avec des dates, des montants et des taux diff\u00e9rents, on n\u2019en paie qu\u2019une seule. Cela peut aider \u00e0 \u00e9viter les retards, organiser le budget et r\u00e9duire la pression mensuelle.<\/p>\n

Le probl\u00e8me se trouve dans le co\u00fbt total. Comme le rappelle le cadre europ\u00e9en du cr\u00e9dit aux consommateurs<\/a><\/strong>, un cr\u00e9dit doit \u00eatre \u00e9valu\u00e9 au-del\u00e0 de la mensualit\u00e9 : allonger la dur\u00e9e peut r\u00e9duire le paiement mensuel, mais aussi augmenter le montant total pay\u00e9.<\/p>\n

Quelles dettes peuvent \u00eatre regroup\u00e9es<\/strong><\/h2>\n

Cela d\u00e9pend de l\u2019\u00e9tablissement et du profil du client, mais on peut g\u00e9n\u00e9ralement inclure :<\/p>\n

    \n
  1. Les pr\u00eats personnels<\/strong>, comme les cr\u00e9dits pour travaux, \u00e9tudes ou gros achats.<\/li>\n
  2. Les cartes de cr\u00e9dit et cr\u00e9dits revolving<\/strong>, qui ont souvent des taux \u00e9lev\u00e9s.<\/li>\n
  3. Les financements auto ou consommation<\/strong>, y compris les achats fractionn\u00e9s.<\/li>\n
  4. Les d\u00e9couverts ou dettes bancaires<\/strong>, si l\u2019\u00e9tablissement accepte de les inclure.<\/li>\n
  5. Le cr\u00e9dit immobilier<\/strong>, lorsque l\u2019op\u00e9ration se fait avec une garantie hypoth\u00e9caire.<\/li>\n<\/ol>\n

    Avant d\u2019approuver le regroupement, l\u2019\u00e9tablissement analyse les revenus, la stabilit\u00e9 professionnelle, l\u2019historique de paiement, le niveau d\u2019endettement et les garanties disponibles. Si un bien immobilier intervient, sa valeur est \u00e9galement \u00e9valu\u00e9e.<\/p>\n

    Regroupement avec cr\u00e9dit immobilier et sans cr\u00e9dit immobilier<\/strong><\/h2>\n

    Il existe deux grands mod\u00e8les.<\/p>\n

    Regroupement avec cr\u00e9dit immobilier<\/strong><\/h3>\n

    C\u2019est l\u2019option habituelle lorsque la personne poss\u00e8de un bien immobilier ou a d\u00e9j\u00e0 un cr\u00e9dit immobilier en cours.<\/strong> Dans ce cas, le cr\u00e9dit est augment\u00e9 ou un nouveau pr\u00eat est cr\u00e9\u00e9 pour rembourser les autres dettes.<\/p>\n

    L\u2019avantage est que le taux est g\u00e9n\u00e9ralement plus bas que celui d\u2019un pr\u00eat personnel ou d\u2019une carte revolving. La mensualit\u00e9 peut baisser fortement parce que la dur\u00e9e est r\u00e9partie sur davantage d\u2019ann\u00e9es.<\/p>\n

    Le risque est important : des dettes de consommation qui n\u2019\u00e9taient pas li\u00e9es au logement peuvent le devenir. En cas de non-paiement, le probl\u00e8me peut affecter directement le bien immobilier.<\/p>\n

    Regroupement sans cr\u00e9dit immobilier<\/strong><\/h3>\n

    Dans ce cas, on souscrit un nouveau pr\u00eat personnel pour rembourser plusieurs dettes pr\u00e9c\u00e9dentes.<\/strong> Aucun logement n\u2019est utilis\u00e9 comme garantie, ce qui r\u00e9duit le risque patrimonial.<\/p>\n

    L\u2019inconv\u00e9nient est que le taux est g\u00e9n\u00e9ralement plus \u00e9lev\u00e9 et la dur\u00e9e plus courte. Cette option peut avoir du sens si le montant total n\u2019est pas trop important ou si l\u2019objectif est d\u2019organiser les paiements sans engager un bien immobilier.<\/p>\n

    Combien co\u00fbte un regroupement de cr\u00e9dits<\/strong><\/h2>\n

    Le regroupement peut inclure plusieurs co\u00fbts :<\/p>\n

      \n
    1. Frais d\u2019ouverture du nouveau pr\u00eat.<\/li>\n
    2. Frais de remboursement anticip\u00e9 des pr\u00eats pr\u00e9c\u00e9dents.<\/li>\n
    3. Frais d\u2019\u00e9valuation, si un bien immobilier intervient.<\/li>\n
    4. Frais de notaire, d\u2019enregistrement ou de gestion dans les op\u00e9rations immobili\u00e8res.<\/li>\n
    5. Commission d\u2019interm\u00e9diation, si un courtier est utilis\u00e9.<\/li>\n
    6. Int\u00e9r\u00eats totaux du nouveau pr\u00eat.<\/li>\n<\/ol>\n

      C\u2019est pourquoi il ne suffit pas de regarder la nouvelle mensualit\u00e9. L\u2019important est de comparer le<\/strong> TAEG<\/strong> et le co\u00fbt total de l\u2019op\u00e9ration.<\/p>\n

      Exemple simple : si une personne paie 800 euros par mois et descend \u00e0 450 euros, elle gagne de la marge mensuelle. Mais si elle passe d\u2019un remboursement sur 5 ans \u00e0 un remboursement sur 15 ans, elle peut finir par payer beaucoup plus d\u2019int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n

      \"\"<\/p>\n

      Quand le regroupement de cr\u00e9dits peut avoir du sens<\/strong><\/h2>\n

      Il peut avoir du sens lorsque la somme des mensualit\u00e9s actuelles est trop \u00e9lev\u00e9e et qu\u2019il existe un risque d\u2019impay\u00e9 \u00e0 court terme.<\/strong> Il peut aussi \u00eatre utile lorsque plusieurs dettes co\u00fbteuses, comme des cartes revolving ou des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation, peuvent \u00eatre remplac\u00e9es par un financement avec un TAEG plus faible et une mensualit\u00e9 supportable.<\/p>\n

      Il peut \u00e9galement aider lorsque le principal probl\u00e8me est le manque d\u2019ordre. Beaucoup de personnes n\u2019ont pas une seule \u00e9norme dette, mais plusieurs petites mensualit\u00e9s mal r\u00e9parties. Les regrouper peut faciliter le contr\u00f4le, \u00e0 condition de ne pas r\u00e9utiliser le cr\u00e9dit de mani\u00e8re impulsive ensuite.<\/p>\n

      Le meilleur moment pour l\u2019envisager est avant d\u2019entrer dans une situation d\u2019impay\u00e9s s\u00e9rieux. Avec des retards accumul\u00e9s, des frais et un historique de cr\u00e9dit d\u00e9t\u00e9rior\u00e9, le regroupement devient g\u00e9n\u00e9ralement plus difficile et plus co\u00fbteux.<\/p>\n

      Quand cela peut \u00eatre une mauvaise id\u00e9e<\/strong><\/h2>\n

      Le regroupement peut \u00eatre dangereux s\u2019il sert \u00e0 masquer un probl\u00e8me de d\u00e9penses sans le corriger.<\/strong><\/p>\n

      Si les dettes sont regroup\u00e9es, que la mensualit\u00e9 baisse et que la personne recommence ensuite \u00e0 utiliser sa carte de cr\u00e9dit, \u00e0 financer des achats ou \u00e0 diff\u00e9rer ses paiements, le r\u00e9sultat peut \u00eatre pire : le pr\u00eat regroup\u00e9 reste en place et de nouvelles dettes s\u2019ajoutent.<\/p>\n

      Cela peut aussi \u00eatre une mauvaise id\u00e9e si la baisse mensuelle est faible mais que la dur\u00e9e s\u2019allonge trop. Dans ce cas, l\u2019op\u00e9ration ne fait que repousser le probl\u00e8me et augmenter les int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n

      Il faut \u00eatre particuli\u00e8rement prudent lorsque des dettes de consommation sont int\u00e9gr\u00e9es \u00e0 un cr\u00e9dit immobilier. Financer des achats, des vacances ou des cartes dans un cr\u00e9dit immobilier peut sembler confortable gr\u00e2ce \u00e0 la mensualit\u00e9 basse, mais cela transforme des d\u00e9penses d\u00e9j\u00e0 consomm\u00e9es en engagement de long terme.<\/p>\n

      Ce qu\u2019il faut v\u00e9rifier avant de signer<\/strong><\/h2>\n

      Avant d\u2019accepter un regroupement, il faut calculer :<\/p>\n

        \n
      1. Combien vous devez aujourd\u2019hui au total.<\/li>\n
      2. Combien vous payez actuellement chaque mois.<\/li>\n
      3. Combien vous paierez chaque mois apr\u00e8s l\u2019op\u00e9ration.<\/li>\n
      4. Combien vous paierez au total avec int\u00e9r\u00eats, frais et commissions.<\/li>\n
      5. Combien d\u2019ann\u00e9es vous ajoutez \u00e0 la dur\u00e9e.<\/li>\n
      6. Quelles garanties vous engagez.<\/li>\n<\/ol>\n

        La question importante n\u2019est pas seulement : \u201cest-ce que ma mensualit\u00e9 baisse ?\u201d. La vraie question est : \u201cest-ce que cela vaut la peine de payer plus au total pour gagner de la marge chaque mois ?\u201d<\/strong><\/p>\n

        L\u2019Autorit\u00e9 bancaire europ\u00e9enne (EBA)<\/a><\/strong> fixe des crit\u00e8res pour que les \u00e9tablissements \u00e9valuent la capacit\u00e9 de remboursement des emprunteurs. Malgr\u00e9 cela, la d\u00e9cision ne doit pas d\u00e9pendre uniquement de la banque. La personne qui signe doit v\u00e9rifier si la nouvelle mensualit\u00e9 correspond \u00e0 ses revenus r\u00e9els et si elle pourrait absorber des impr\u00e9vus.<\/p>\n

        Alternatives avant de regrouper ses cr\u00e9dits<\/strong><\/h2>\n

        Avant de tout regrouper dans un nouveau pr\u00eat, il vaut mieux examiner d\u2019autres options.<\/p>\n

        La premi\u00e8re consiste \u00e0 rembourser d\u2019abord la dette la plus ch\u00e8re. Si vous avez une carte revolving avec un TAEG tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9 et un pr\u00eat personnel moins cher, il peut \u00eatre pr\u00e9f\u00e9rable de s\u2019attaquer d\u2019abord \u00e0 la carte.<\/p>\n

        La deuxi\u00e8me consiste \u00e0 n\u00e9gocier directement avec l\u2019\u00e9tablissement. Il est parfois possible d\u2019allonger la dur\u00e9e d\u2019un pr\u00eat pr\u00e9cis, de changer la date de paiement ou de n\u00e9gocier un report temporaire sans tout regrouper.<\/p>\n

        La troisi\u00e8me consiste \u00e0 revoir le budget. Si le probl\u00e8me vient d\u2019achats impulsifs, d\u2019abonnements ou de d\u00e9penses variables, le regroupement ne r\u00e9sout pas la cause. Dans ce cas, un syst\u00e8me comme la m\u00e9thode kakebo<\/a><\/strong> peut aider, car il oblige \u00e0 noter les d\u00e9penses et \u00e0 classer les d\u00e9cisions de consommation.<\/p>\n

        La quatri\u00e8me consiste \u00e0 s\u00e9parer l\u2019argent par objectif. Un compte pour les d\u00e9penses fixes, un autre pour l\u2019\u00e9pargne et une carte pr\u00e9pay\u00e9e pour les d\u00e9penses variables peuvent \u00e9viter de tout m\u00e9langer. Une carte pr\u00e9pay\u00e9e en ligne pour l\u2019\u00e9pargne \u00e0 court terme<\/a><\/strong> peut servir \u00e0 limiter le budget de loisirs ou d\u2019achats et \u00e0 emp\u00eacher les d\u00e9penses discr\u00e9tionnaires d\u2019envahir l\u2019argent r\u00e9serv\u00e9 aux paiements importants.<\/p>\n

        Le regroupement de cr\u00e9dits peut \u00eatre utile lorsque la mensualit\u00e9 est devenue difficile \u00e0 assumer et qu\u2019il existe encore une capacit\u00e9 de remboursement. Mais ce n\u2019est pas une solution magique. Il peut donner de l\u2019air, simplifier les paiements et \u00e9viter les retards, mais il implique g\u00e9n\u00e9ralement de payer plus longtemps et, souvent, plus cher au total. La bonne d\u00e9cision d\u00e9pend du co\u00fbt complet, de la dur\u00e9e, des garanties et de l\u2019existence d\u2019un budget qui emp\u00eache de retomber dans l\u2019endettement.<\/p>\n

        Questions fr\u00e9quentes<\/strong><\/h2>\n

        Qu\u2019est-ce que le regroupement de cr\u00e9dits ?<\/strong>
        \nC\u2019est une op\u00e9ration qui rassemble plusieurs pr\u00eats, cr\u00e9dits ou dettes en cours dans un seul nouveau pr\u00eat. L\u2019objectif est g\u00e9n\u00e9ralement de payer une mensualit\u00e9 plus basse et de simplifier la gestion.<\/p>\n

        Le regroupement de cr\u00e9dits r\u00e9duit-il ce que je dois ?<\/strong>
        \nPas n\u00e9cessairement. Il r\u00e9duit souvent la mensualit\u00e9, mais peut augmenter le co\u00fbt total si la dur\u00e9e est trop allong\u00e9e.<\/p>\n

        Vaut-il mieux regrouper avec ou sans cr\u00e9dit immobilier ?<\/strong>
        \nAvec cr\u00e9dit immobilier, les taux sont g\u00e9n\u00e9ralement plus bas et les mensualit\u00e9s plus faibles, mais le bien est li\u00e9 \u00e0 l\u2019op\u00e9ration. Sans cr\u00e9dit immobilier, le risque patrimonial est plus faible, m\u00eame si le taux est souvent plus \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n

        Quels frais un regroupement de cr\u00e9dits peut-il avoir ?<\/strong>
        \nIl peut inclure des frais d\u2019ouverture, des frais de remboursement anticip\u00e9, des frais d\u2019\u00e9valuation, des frais li\u00e9s \u00e0 l\u2019op\u00e9ration immobili\u00e8re et des commissions d\u2019interm\u00e9diation. Il faut donc comparer le TAEG et le co\u00fbt total.<\/p>\n

        Quand le regroupement de cr\u00e9dits peut-il \u00eatre utile ?<\/strong>
        \nIl peut \u00eatre utile si la somme des mensualit\u00e9s actuelles est trop \u00e9lev\u00e9e, s\u2019il existe un risque d\u2019impay\u00e9 et si la nouvelle op\u00e9ration donne de la marge mensuelle sans aggraver la situation \u00e0 long terme.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

        Le regroupement de cr\u00e9dits permet de rassembler plusieurs pr\u00eats en une seule mensualit\u00e9, g\u00e9n\u00e9ralement plus basse, en \u00e9change d\u2019un allongement de la dur\u00e9e de remboursement. Il peut all\u00e9ger la pression mensuelle, mais augmente souvent le co\u00fbt total. Voici les points cl\u00e9s pour savoir quand il peut \u00eatre utile et ce qu\u2019il faut v\u00e9rifier avant de signer.<\/p>\n","protected":false},"author":22,"featured_media":9443,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[11],"tags":[],"class_list":["post-9455","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-bitsa-fr"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9455","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/22"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=9455"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9455\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":23026,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9455\/revisions\/23026"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/9443"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=9455"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=9455"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=9455"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}