La PSD2 \u00e8 una di quelle norme europee che quasi nessuno ha letto, ma che entra in gioco ogni volta che confermi un pagamento online con il telefono, autorizzi un\u2019app a leggere i movimenti del tuo conto o contesti un addebito che non riconosci. \u00c8 la base delle regole attuali sui pagamenti elettronici nell\u2019Unione Europea, e nel 2026 inizia a essere aggiornata con la PSD3 e il nuovo Regolamento sui servizi di pagamento.<\/p>\n
La Direttiva PSD2 (Direttiva UE 2015\/2366)<\/a><\/strong> \u00e8 stata approvata nel novembre 2015 ed \u00e8 entrata in vigore nel gennaio 2016. Ha sostituito la prima Direttiva sui servizi di pagamento del 2007, che non era pi\u00f9 in grado di rispondere a un mercato caratterizzato da un uso massiccio dell\u2019online banking, dalla crescita del commercio elettronico e da nuove fintech operative fuori dal perimetro bancario tradizionale. Gli Stati membri avevano tempo fino al 13 gennaio 2018 per recepirla nella legislazione nazionale, e l\u2019autenticazione forte negli acquisti online \u00e8 diventata pienamente obbligatoria in tutta l\u2019UE dal 31 dicembre 2020, dopo la proroga fissata dall\u2019Autorit\u00e0 bancaria europea (EBA).<\/p>\n Il suo obiettivo non era creare una nuova tecnologia, ma organizzare il mercato dei pagamenti elettronici in tutta l\u2019Unione Europea attorno a tre assi: rafforzare la sicurezza delle transazioni online, aprire il settore bancario a nuovi attori (fintech, piattaforme di pagamento, aggregatori) e proteggere meglio il consumatore contro le frodi. Prima della PSD2, ogni Paese applicava regole diverse e ogni banca imponeva le proprie condizioni senza un quadro comune.<\/p>\n La norma si applica a tutti i prestatori di servizi di pagamento che operano nell\u2019UE: banche, istituti di moneta elettronica come quello che emette Bitsa, gateway di pagamento, fintech di open banking ed emittenti di carte.<\/p>\n Uno dei cambiamenti pi\u00f9 visibili per l\u2019utente \u00e8 l\u2019autenticazione forte<\/strong>, nota tecnicamente come SCA (Strong Customer Authentication). La PSD2 impone di confermare i pagamenti online con almeno due fattori indipendenti tra tre categorie: qualcosa che sai<\/strong> (una password o un PIN), qualcosa che possiedi<\/strong> (un telefono o un token) e qualcosa che sei<\/strong> (impronta digitale, volto).<\/p>\n Ecco perch\u00e9 oggi, quando acquisti in un negozio online per pi\u00f9 di 30 euro, ricevi una conferma sul telefono, un SMS con codice o una validazione biometrica nell\u2019app della banca. Questo processo combina lo standard 3D Secure con i sistemi di autenticazione dell\u2019emittente della carta. Con Bitsa, ogni operazione online passa attraverso il protocollo 3D Secure con conferma nell\u2019app<\/a><\/strong> prima di essere addebitata sul saldo della carta.<\/p>\n Esistono eccezioni definite: pagamenti inferiori a 30 euro, acquisti presso esercenti affidabili inseriti in whitelist, alcuni pagamenti ricorrenti o addebiti a basso rischio rilevati dall\u2019emittente. Al di fuori di questi casi, la doppia autenticazione \u00e8 la regola, non l\u2019eccezione.<\/p>\n L\u2019altra grande novit\u00e0 della PSD2 \u00e8 l\u2019Open Banking.<\/strong> Con questa norma, le banche sono obbligate a condividere i dati dei tuoi conti con terze parti autorizzate se dai il tuo consenso. Questa terza parte pu\u00f2 essere un\u2019app per la gestione delle finanze personali, un comparatore di prestiti, una piattaforma di contabilit\u00e0 o persino un commerciante che vuole avviare un pagamento senza passare dal gateway tradizionale.<\/p>\n Nella pratica, la PSD2 riconosce due nuove figure. Gli AISP (Account Information Service Providers) leggono le informazioni dei tuoi conti per aggregarle in un\u2019unica app o per offrirti servizi personalizzati. I PISP (Payment Initiation Service Providers) eseguono pagamenti per tuo conto direttamente dal tuo conto, senza bisogno di carta n\u00e9 di un intermediario extra. In entrambi i casi, l\u2019accesso richiede la tua autorizzazione esplicita e passa attraverso API regolamentate dalla banca.<\/p>\n Per l\u2019utente, questo significa pi\u00f9 controllo sui propri dati, pi\u00f9 concorrenza nel settore e applicazioni che unificano conti di banche diverse in un\u2019unica schermata. Apre anche la porta a istituti di moneta elettronica come Bitsa, che possono operare con licenza europea senza dipendere da accordi bilaterali con ogni banca.<\/p>\nAutenticazione forte nei pagamenti online<\/strong><\/h2>\n
Open Banking e accesso di terzi ai tuoi dati bancari<\/strong><\/h2>\n
Protezione del consumatore contro le frodi<\/strong><\/h2>\n