Ogni volta che confermi un acquisto online dal telefono, che sia tramite SMS, notifica dell\u2019app della banca o impronta digitale, stai passando da un protocollo chiamato 3D Secure. \u00c8 lo standard richiesto dalla normativa europea per autenticare il reale titolare della carta in ogni operazione su internet, e negli ultimi anni \u00e8 diventato la principale barriera contro le frodi nei pagamenti online.<\/p>\n
3D Secure (Three-Domain Secure, o \u201c3 domini sicuri\u201d) \u00e8 un protocollo di sicurezza che verifica l\u2019identit\u00e0 del titolare di una carta<\/strong> durante un acquisto online. La sua funzione \u00e8 garantire che chi inserisce i dati della carta sia davvero il proprietario, e non un terzo che li ha ottenuti tramite furto, fuga di dati o clonazione.<\/p>\n Il protocollo \u00e8 stato sviluppato originariamente da Visa (con il marchio Verified by Visa, oggi Visa Secure) e Mastercard (con SecureCode, oggi Mastercard Identity Check), anche se American Express e JCB hanno le proprie versioni. Tutti condividono la stessa base tecnica: comunicazione tra tre parti (il commerciante, la banca emittente della carta e il circuito di pagamento) per autenticare l\u2019operazione prima di approvarla.<\/p>\n Con l\u2019entrata in vigore della Direttiva europea PSD2 e del requisito di Autenticazione Forte del Cliente (SCA), 3D Secure ha smesso di essere una raccomandazione ed \u00e8 diventato obbligatorio per la maggior parte degli acquisti online all\u2019interno dello Spazio Economico Europeo dal 31 dicembre 2020.<\/p>\n Il processo avviene in pochi secondi e di solito \u00e8 invisibile per l\u2019acquirente quando tutto va bene. Il flusso standard \u00e8 questo.<\/p>\n Questa doppia validazione (qualcosa che possiedi, come il telefono, pi\u00f9 qualcosa che sai o qualcosa che sei, come un\u2019impronta digitale) d\u00e0 forma al concetto di autenticazione forte richiesto dalla normativa europea sui servizi di pagamento<\/a><\/strong>.<\/p>\n La prima versione del protocollo, nota come 3D Secure 1, \u00e8 entrata in uso all\u2019inizio degli anni 2000. Era funzionale, ma chiedeva sempre una password fissa che molti utenti dimenticavano, obbligava ad aprire finestre pop-up che interrompevano il flusso di acquisto e provocava tassi elevati di abbandono del carrello. Inoltre, il titolare doveva registrarsi in anticipo al servizio della banca per poterlo utilizzare.<\/p>\n 3D Secure 2 (3DS2) ha risolto questi problemi.<\/strong> Utilizza un\u2019autenticazione basata sul rischio: banca e commerciante si scambiano una quantit\u00e0 molto pi\u00f9 ampia di dati contestuali (dispositivo, posizione, storico degli acquisti, modello di comportamento) per decidere se l\u2019operazione \u00e8 abbastanza sicura da essere approvata senza frizione. La maggior parte degli acquisti con 3DS2 si completa tramite un flusso frictionless, in cui l\u2019utente non si accorge nemmeno di essere stato autenticato.<\/p>\n Solo quando il sistema rileva segnali di rischio (acquisto da un nuovo dispositivo, importo elevato, commerciante poco abituale) si attiva la richiesta di conferma aggiuntiva sul telefono<\/strong>. Questa richiesta non avviene pi\u00f9 in una finestra pop-up separata, ma all\u2019interno della stessa interfaccia del commerciante, con la possibilit\u00e0 di usare la biometria (impronta, volto) oltre all\u2019SMS o al codice nell\u2019app. 3DS2 \u00e8 lo standard in vigore in Europa dalla fine del 2020. La vecchia versione \u00e8 stata dismessa.<\/p>\n Per l\u2019acquirente, 3D Secure offre vantaggi concreti. Il primo \u00e8 la riduzione diretta del rischio di frode<\/strong>: anche se qualcuno ha i dati della tua carta, non pu\u00f2 completare l\u2019acquisto senza avere anche accesso al tuo telefono o alla tua biometria. Il secondo \u00e8 lo spostamento della responsabilit\u00e0. Se un\u2019operazione autenticata con 3DS risulta fraudolenta, la responsabilit\u00e0 economica ricade sulla banca emittente, non sul titolare. Senza autenticazione forte, contestare un addebito non autorizzato \u00e8 pi\u00f9 complesso e dipende maggiormente dalla disponibilit\u00e0 dell\u2019emittente.<\/p>\n 3D Secure 2 riduce anche i rifiuti legittimi. L\u2019autenticazione basata sul rischio evita il blocco ingiustificato di acquisti validi, frequente con il vecchio protocollo, e tutte le operazioni vengono registrate con un identificativo di autenticazione che facilita i reclami se qualcosa va storto.<\/p>\n Detto questo, 3D Secure protegge l\u2019operazione di pagamento, ma non verifica che il venditore spedisca il prodotto n\u00e9 che rispetti le condizioni concordate. Prima di inserire i dati della carta, ha ancora senso controllare i segnali che identificano un e-commerce affidabile<\/a><\/strong>, soprattutto in negozi nuovi o con prezzi molto inferiori al mercato.<\/p>\n Per il commerciante, l\u2019implementazione di 3DS2 significa meno frodi, un tasso di chargeback pi\u00f9 basso e una migliore conversione rispetto al vecchio protocollo, grazie al flusso frictionless che approva senza frizione la maggior parte delle operazioni abituali.<\/p>\n Le carte prepagate con licenza Visa o Mastercard emesse nello Spazio Economico Europeo funzionano con 3D Secure come tutte le altre carte. La differenza \u00e8 che combinano la sicurezza del protocollo con la protezione aggiuntiva tipica del modello prepagato: si pu\u00f2 spendere solo il saldo caricato, quindi anche se un\u2019operazione venisse completata per errore, la perdita massima sarebbe ci\u00f2 che era disponibile sulla carta in quel momento.<\/p>\n In Bitsa, ogni acquisto online passa da 3D Secure con conferma nell\u2019app prima di essere addebitato sul saldo. Il titolare riceve una notifica in tempo reale e deve approvare l\u2019operazione dal telefono. La carta virtuale, particolarmente utile per acquisti occasionali o per separare le spese per categoria, applica lo stesso protocollo della carta fisica.<\/p>\n Questa combinazione tra carta prepagata e 3D Secure \u00e8 particolarmente utile per gestire gli abbonamenti digitali, dove il saldo controllato impedisce addebiti superiori al previsto. Se i tuoi abbonamenti tendono a sfuggirti di mano<\/a><\/strong>, avere una carta con un saldo specifico fissa un limite reale, e la protezione 3DS aggiunge un ulteriore livello di sicurezza all\u2019insieme.<\/p>\nCome funziona un acquisto con 3D Secure<\/strong><\/h2>\n
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L\u2019evoluzione da 3DS 1 a 3DS 2<\/strong><\/h3>\n
Vantaggi del pagamento con 3D Secure<\/strong><\/h2>\n
Come si applica alle carte prepagate<\/strong><\/h2>\n