{"id":9517,"date":"2021-03-26T08:58:49","date_gmt":"2021-03-26T08:58:49","guid":{"rendered":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/ricongiungimento-del-debito-cose-e-come-puo-aiutarti\/"},"modified":"2026-08-31T15:14:19","modified_gmt":"2026-08-31T15:14:19","slug":"ricongiungimento-del-debito-cose-e-come-puo-aiutarti","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/it\/ricongiungimento-del-debito-cose-e-come-puo-aiutarti","title":{"rendered":"Ricongiungimento del debito : cos’\u00e8 e come pu\u00f2 aiutarti"},"content":{"rendered":"

Avere pi\u00f9 debiti aperti allo stesso tempo pu\u00f2 complicare molto l\u2019economia familiare. Una carta revolving, un prestito personale, il finanziamento dell\u2019auto, acquisti a rate e un mutuo possono sembrare sostenibili separatamente, ma insieme possono assorbire una parte troppo alta delle entrate.<\/span><\/p>\n

Il <\/span>consolidamento dei debiti<\/b> si presenta come una soluzione per rimettere ordine: sostituire pi\u00f9 rate con una sola, pi\u00f9 bassa e pi\u00f9 facile da controllare. Ma c\u2019\u00e8 un punto chiave: pagare meno ogni mese non significa necessariamente pagare meno in totale. In molti casi, la rata scende perch\u00e9 la durata si allunga, e questo implica pagare interessi pi\u00f9 a lungo.<\/span><\/p>\n

Che cos\u2019\u00e8 il consolidamento dei debiti<\/b><\/h2>\n

Il consolidamento dei debiti consiste nel <\/span>riunire pi\u00f9 prestiti, linee di credito o debiti pendenti in un unico nuovo prestito<\/b>. Quel nuovo prestito viene usato per estinguere i debiti precedenti e lascia una sola rata mensile, con nuove condizioni di durata, tasso e commissioni.<\/span><\/p>\n

L\u2019obiettivo principale \u00e8 guadagnare margine mensile. Invece di pagare pi\u00f9 rate con date, importi e interessi diversi, se ne paga una sola. Questo pu\u00f2 aiutare a evitare ritardi, organizzare il budget e ridurre la pressione di ogni mese.<\/span><\/p>\n

Il problema \u00e8 il costo totale. Come ricorda il<\/span> quadro europeo sul credito ai consumatori<\/b><\/a>, un credito va valutato oltre la rata mensile: allungare la durata pu\u00f2 ridurre la rata, ma anche aumentare l\u2019importo totale pagato.<\/span><\/p>\n

Quali debiti si possono consolidare<\/b><\/h2>\n

Dipende dall\u2019ente finanziatore e dal profilo del cliente, ma normalmente si possono includere:<\/span><\/p>\n

    \n
  1. Prestiti personali<\/b>, come crediti per ristrutturazioni, studi o grandi acquisti.<\/span><\/li>\n
  2. Carte di credito e revolving<\/b>, che di solito hanno interessi elevati.<\/span><\/li>\n
  3. Finanziamenti auto o al consumo<\/b>, compresi gli acquisti a rate.<\/span><\/li>\n
  4. Scoperti o debiti bancari<\/b>, se l\u2019ente accetta di includerli.<\/span><\/li>\n
  5. Mutuo<\/b>, quando l\u2019operazione viene fatta con garanzia ipotecaria.<\/span><\/li>\n<\/ol>\n

    Prima di approvare il consolidamento, l\u2019ente valuta entrate, stabilit\u00e0 lavorativa, storico dei pagamenti, livello di indebitamento e garanzie disponibili. Se c\u2019\u00e8 un immobile di mezzo, viene analizzato anche il suo valore.<\/span><\/p>\n

    Consolidamento con mutuo e senza mutuo<\/b><\/h2>\n

    Esistono due modelli principali.<\/span><\/p>\n

    Consolidamento con mutuo<\/b><\/h3>\n

    \u00c8 l\u2019opzione abituale quando la persona <\/span>possiede un immobile o ha un mutuo attivo.<\/b> In questo caso, il mutuo viene ampliato o viene creato un nuovo prestito ipotecario per estinguere gli altri debiti.<\/span><\/p>\n

    Il vantaggio \u00e8 che il tasso di interesse \u00e8 di solito pi\u00f9 basso rispetto a un prestito personale o a una carta revolving. La rata mensile pu\u00f2 scendere parecchio perch\u00e9 la durata viene distribuita su pi\u00f9 anni.<\/span><\/p>\n

    Il rischio \u00e8 importante: debiti al consumo che prima non erano legati alla casa possono diventarlo. In caso di mancato pagamento, il problema pu\u00f2 riguardare direttamente l\u2019immobile.<\/span><\/p>\n

    Consolidamento senza mutuo<\/b><\/h3>\n

    In questo caso si sottoscrive un <\/span>nuovo prestito personale per estinguere pi\u00f9 debiti precedenti.<\/b> Non viene usato un immobile come garanzia, quindi il rischio patrimoniale \u00e8 minore.<\/span><\/p>\n

    Lo svantaggio \u00e8 che il tasso di interesse \u00e8 di solito pi\u00f9 alto e la durata pi\u00f9 breve. Pu\u00f2 avere senso se l\u2019importo totale non \u00e8 troppo elevato o se l\u2019obiettivo \u00e8 ordinare i pagamenti senza impegnare un immobile.<\/span><\/p>\n

    Quanto costa consolidare i debiti<\/b><\/h2>\n

    Il consolidamento pu\u00f2 includere diversi costi:<\/span><\/p>\n

      \n
    1. Commissione di apertura del nuovo prestito.<\/span><\/li>\n
    2. Commissioni per estinzione anticipata dei prestiti precedenti.<\/span><\/li>\n
    3. Costi di perizia, se c\u2019\u00e8 un immobile.<\/span><\/li>\n
    4. Spese notarili, di registro o di gestione nelle operazioni ipotecarie.<\/span><\/li>\n
    5. Commissione di intermediazione, se si usa una societ\u00e0 mediatrice.<\/span><\/li>\n
    6. Interessi totali del nuovo prestito.<\/span><\/li>\n<\/ol>\n

      Per questo non basta guardare la nuova rata mensile. <\/span>La cosa importante \u00e8 confrontare il<\/b> TAEG<\/b> e il costo totale dell\u2019operazione.<\/span><\/p>\n

      Esempio semplice: se una persona paga 800 euro al mese e abbassa la rata a 450 euro, guadagna margine mensile. Ma se passa dal rimborsare il debito in 5 anni al rimborsarlo in 15, pu\u00f2 finire per pagare molti pi\u00f9 interessi.<\/span><\/p>\n

      \"\"<\/p>\n

      Quando pu\u00f2 avere senso consolidare i debiti<\/b><\/h2>\n

      Pu\u00f2 avere senso quando <\/span>la somma delle rate attuali \u00e8 troppo alta e c\u2019\u00e8 un rischio di mancato pagamento nel breve periodo.<\/b> Anche quando pi\u00f9 debiti costosi, come carte revolving o prestiti al consumo, possono essere sostituiti da un finanziamento con TAEG pi\u00f9 basso e rata sostenibile.<\/span><\/p>\n

      Pu\u00f2 aiutare anche quando il problema principale \u00e8 la mancanza di ordine. Molte persone non hanno un unico debito enorme, ma varie piccole rate distribuite male. Riunirle pu\u00f2 facilitare il controllo, sempre che poi non si torni a usare il credito in modo impulsivo.<\/span><\/p>\n

      Il momento migliore per valutarlo \u00e8 prima di entrare in una situazione grave di mancati pagamenti. Con ritardi accumulati, commissioni e uno storico creditizio peggiorato, consolidare diventa di solito pi\u00f9 difficile e pi\u00f9 caro.<\/span><\/p>\n

      Quando pu\u00f2 essere una cattiva idea<\/b><\/h2>\n

      Il consolidamento pu\u00f2 essere pericoloso <\/span>se viene usato per coprire un problema di spesa senza correggerlo.<\/b><\/p>\n

      Se si riuniscono i debiti, la rata scende e poi si torna a usare la carta di credito, finanziare acquisti o rinviare pagamenti, il risultato pu\u00f2 essere peggiore: la persona conserva il prestito consolidato e aggiunge nuovo debito sopra.<\/span><\/p>\n

      Pu\u00f2 essere una cattiva idea anche se la riduzione mensile \u00e8 piccola, ma la durata si allunga troppo. In quel caso l\u2019operazione rimanda soltanto il problema e aumenta gli interessi.<\/span><\/p>\n

      Bisogna fare particolare attenzione quando debiti al consumo vengono integrati in un mutuo. Finanziare acquisti, vacanze o carte dentro un prestito ipotecario pu\u00f2 sembrare comodo per via della rata bassa, ma trasforma spese gi\u00e0 consumate in un obbligo di molti anni.<\/span><\/p>\n

      Cosa controllare prima di firmare<\/b><\/h2>\n

      Prima di accettare un consolidamento, conviene calcolare:<\/span><\/p>\n

        \n
      1. Quanto devi ora in totale.<\/span><\/li>\n
      2. Quanto paghi attualmente ogni mese.<\/span><\/li>\n
      3. Quanto pagherai ogni mese dopo l\u2019operazione.<\/span><\/li>\n
      4. Quanto pagherai in totale con interessi, commissioni e costi.<\/span><\/li>\n
      5. Quanti anni aggiungi alla durata.<\/span><\/li>\n
      6. Quali garanzie stai impegnando.<\/span><\/li>\n<\/ol>\n

        La domanda importante non \u00e8 solo: \u201cmi si abbassa la rata?\u201d. La vera domanda \u00e8: <\/span>\u201cmi conviene pagare di pi\u00f9 in totale in cambio di pi\u00f9 margine mensile?\u201d<\/b><\/p>\n

        L\u2019<\/span>Autorit\u00e0 bancaria europea (EBA)<\/b><\/a> stabilisce criteri affinch\u00e9 gli enti valutino la capacit\u00e0 di rimborso del debitore. Anche cos\u00ec, la decisione non deve dipendere solo dalla banca. Chi firma deve verificare se la nuova rata \u00e8 compatibile con le proprie entrate reali e se potrebbe sostenere imprevisti.<\/span><\/p>\n

        Alternative prima di consolidare<\/b><\/h2>\n

        Prima di riunire tutto in un nuovo prestito, conviene valutare altre opzioni.<\/span><\/p>\n

        La prima \u00e8 rimborsare prima il debito pi\u00f9 caro. Se hai una carta revolving con un TAEG molto alto e un prestito personale pi\u00f9 economico, pu\u00f2 essere meglio attaccare prima la carta.<\/span><\/p>\n

        La seconda \u00e8 negoziare direttamente con l\u2019ente. A volte \u00e8 possibile allungare la durata di un prestito specifico, cambiare la data di pagamento o concordare una sospensione temporanea senza consolidare tutto.<\/span><\/p>\n

        La terza \u00e8 rivedere il budget. Se il problema nasce da acquisti impulsivi, abbonamenti o spese variabili, il consolidamento non risolve la causa. In quel caso pu\u00f2 aiutare un sistema come il<\/span> metodo kakebo<\/b><\/a>, che obbliga a registrare le spese e classificare le decisioni di consumo.<\/span><\/p>\n

        La quarta \u00e8 separare il denaro per obiettivi. Un conto per le spese fisse, uno per il risparmio e una carta prepagata per le spese variabili possono aiutare a non mescolare tutto. Una<\/span> carta prepagata online per il risparmio a breve termine<\/b><\/a> pu\u00f2 servire a limitare il budget per tempo libero o acquisti ed evitare che la spesa discrezionale invada il denaro destinato ai pagamenti importanti.<\/span><\/p>\n

        Il consolidamento dei debiti pu\u00f2 essere utile quando la rata mensile \u00e8 diventata difficile da sostenere e c\u2019\u00e8 ancora capacit\u00e0 di rimborso. Ma non \u00e8 una soluzione magica. Pu\u00f2 dare respiro, semplificare i pagamenti ed evitare ritardi, ma di solito implica pagare pi\u00f9 a lungo e, spesso, pagare di pi\u00f9 in totale. La decisione corretta dipende dal costo completo, dalla durata, dalle garanzie e dal fatto che il cambiamento sia accompagnato da un budget che impedisca di indebitarsi di nuovo.<\/span><\/p>\n

        Domande frequenti<\/b><\/h2>\n

        Che cos\u2019\u00e8 il consolidamento dei debiti?<\/b>
        \n<\/b>\u00c8 un\u2019operazione che riunisce pi\u00f9 prestiti, linee di credito o debiti pendenti in un unico nuovo prestito. L\u2019obiettivo \u00e8 di solito pagare una rata mensile pi\u00f9 bassa e semplificare la gestione.<\/span><\/p>\n

        Il consolidamento dei debiti riduce ci\u00f2 che devo?<\/b>
        \n<\/b>Non necessariamente. Di solito riduce la rata mensile, ma pu\u00f2 aumentare il costo totale se la durata viene allungata troppo.<\/span><\/p>\n

        \u00c8 meglio consolidare con mutuo o senza mutuo?<\/b>
        \n<\/b>Con mutuo, i tassi sono di solito pi\u00f9 bassi e le rate pi\u00f9 leggere, ma l\u2019immobile resta legato all\u2019operazione. Senza mutuo, il rischio patrimoniale \u00e8 minore, anche se il tasso \u00e8 spesso pi\u00f9 alto.<\/span><\/p>\n

        Quali costi ha il consolidamento dei debiti?<\/b>
        \n<\/b>Pu\u00f2 includere commissione di apertura, estinzione anticipata dei prestiti precedenti, perizia, costi ipotecari e intermediazione. Per questo conviene confrontare sempre TAEG e costo totale.<\/span><\/p>\n

        Quando conviene consolidare i debiti?<\/b><\/p>\n

        Pu\u00f2 convenire se la somma delle rate attuali \u00e8 troppo alta, c\u2019\u00e8 rischio di mancato pagamento e la nuova operazione permette di guadagnare margine mensile senza peggiorare la situazione a lungo termine.\u00a0<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

        Il consolidamento dei debiti permette di riunire pi\u00f9 prestiti in un\u2019unica rata mensile, di solito pi\u00f9 bassa, in cambio di un allungamento del periodo di rimborso. Pu\u00f2 alleggerire la pressione mensile, ma spesso aumenta il costo totale. Ecco i punti chiave per capire quando ha senso e cosa controllare prima di firmare.<\/p>\n","protected":false},"author":22,"featured_media":9444,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[13],"tags":[],"class_list":["post-9517","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-bitsa-it"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/it\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9517","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/it\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/it\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/it\/wp-json\/wp\/v2\/users\/22"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/it\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=9517"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/it\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9517\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":23028,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/it\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9517\/revisions\/23028"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/it\/wp-json\/wp\/v2\/media\/9444"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/it\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=9517"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/it\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=9517"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/it\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=9517"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}