Sottoscrivere un mutuo o un prestito impegna i tuoi redditi futuri. Firmi una rata mensile pensando alla situazione attuale, ma durante gli anni che dura il finanziamento, la tua situazione pu\u00f2 cambiare. Un licenziamento, un’incapacit\u00e0 temporanea o una malattia prolungata possono trasformare una rata gestibile in un problema serio.<\/p>\n
L’assicurazione protezione pagamenti<\/strong>, nota anche come CPI (Credit Protection Insurance) o polizza assicurativa collegata al finanziamento, nasce proprio come risposta a questo rischio. Garantisce il pagamento delle rate del prestito per un periodo determinato se il titolare perde il lavoro o diventa temporaneamente incapace di lavorare. \u00c8 anche uno dei prodotti finanziari pi\u00f9 controversi degli ultimi anni. Vediamo cos’\u00e8 esattamente, come funziona, quanto costa e in quali casi ha senso stipularla.<\/p>\n L’assicurazione protezione pagamenti<\/strong> \u00e8 un prodotto assicurativo che si sottoscrive collegato a un prestito (personale, al consumo o mutuo ipotecario) e che copre il pagamento delle rate per un periodo determinato se il titolare si trova in situazioni che gli impediscono di sostenerle.<\/p>\n La logica del prodotto \u00e8 semplice. Finch\u00e9 dura la situazione coperta, di solito disoccupazione o inabilit\u00e0 temporanea, l’assicuratore paga la rata mensile del prestito direttamente all’istituto di credito. Il titolare non riceve il denaro sul proprio conto; l’assicuratore versa l’importo alla banca.<\/p>\n Si tratta di una polizza vincolata<\/strong>, cio\u00e8 collegata a un finanziamento specifico. Non si sottoscrive in modo indipendente e non pu\u00f2 essere trasferita a un altro credito.<\/p>\n La polizza si attiva quando si verifica uno degli eventi coperti dal contratto. In pratica, il titolare deve comunicare all’assicuratore la situazione (licenziamento, malattia prolungata) e fornire la documentazione che la attesti.<\/p>\n Una volta validata la richiesta, l’assicuratore inizia a coprire le rate del prestito. La copertura non \u00e8 illimitata. La polizza stabilisce un limite temporale, di solito di 12 mesi consecutivi<\/strong> per sinistro e un totale di 36 mesi cumulati<\/strong> durante l’intera vita della polizza.<\/p>\n \u00c8 importante capire che l’assicurato non sceglie quale garanzia utilizzare<\/strong>. La polizza stabilisce quale garanzia si applica in base alla situazione lavorativa del titolare al momento del sinistro. Un lavoratore autonomo, per esempio, non pu\u00f2 attivare la copertura di disoccupazione pensata per i dipendenti, salvo che la polizza lo preveda espressamente.<\/p>\n Le coperture tipiche di una polizza CPI sono due.<\/p>\n Disoccupazione involontaria.<\/strong> Si attiva quando il titolare, dipendente con contratto a tempo indeterminato, perde il lavoro per cause indipendenti dalla sua volont\u00e0. Licenziamenti collettivi e per giustificato motivo oggettivo sono di solito coperti; dimissioni volontarie e licenziamenti per giusta causa, no.<\/p>\n Inabilit\u00e0 temporanea.<\/strong> Copre la situazione in cui il titolare non pu\u00f2 lavorare per malattia o infortunio. Di solito \u00e8 richiesto un periodo minimo di assenza per attivare la copertura, in genere tra 30 e 60 giorni.<\/p>\n Sul fronte delle esclusioni, quasi tutte le polizze lasciano fuori:<\/p>\n Prima di firmare conviene leggere con attenzione queste esclusioni, perch\u00e9 sono il punto in cui si concentrano la maggior parte delle successive controversie con l’assicuratore.<\/p>\n La CPI \u00e8 uno dei prodotti assicurativi pi\u00f9 costosi del mercato in rapporto alla copertura offerta. Il premio<\/strong> dipende da vari fattori.<\/p>\n Esistono due modalit\u00e0 di pagamento abituali.<\/p>\n Premio unico iniziale.<\/strong> L’intero costo dell’assicurazione si paga in un’unica soluzione al momento della firma del prestito, con importi che possono raggiungere migliaia di euro. Nei mutui viene di solito finanziato nel prestito stesso, con l’aggiunta di interessi anche sull’assicurazione.<\/p>\n Premio periodico.<\/strong> Si paga mese per mese durante la vigenza della polizza. Pi\u00f9 flessibile, ma sommato sull’intera durata del prestito risulta di solito pi\u00f9 costoso del premio unico.<\/p>\n Nei mutui, il costo della CPI pu\u00f2 rappresentare tra il 2% e il 5% del capitale del prestito<\/strong> quando \u00e8 contratta come premio unico.<\/p>\nCos’\u00e8 l’assicurazione protezione pagamenti<\/h2>\n
Come funziona l’assicurazione protezione pagamenti<\/h2>\n
Cosa copre e cosa non copre<\/h2>\n
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Quanto costa l’assicurazione protezione pagamenti<\/h2>\n
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Quadro normativo e controversie<\/h2>\n