{"id":9431,"date":"2021-03-20T20:38:54","date_gmt":"2021-03-20T20:38:54","guid":{"rendered":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/?p=9431"},"modified":"2026-08-31T15:04:42","modified_gmt":"2026-08-31T15:04:42","slug":"reunificacion-de-deudas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/reunificacion-de-deudas","title":{"rendered":"Reunificaci\u00f3n de deudas: \u00bfqu\u00e9 es y c\u00f3mo puede ayudarte?"},"content":{"rendered":"

Tener varias deudas abiertas al mismo tiempo puede complicar mucho la econom\u00eda dom\u00e9stica. Una tarjeta revolving, un pr\u00e9stamo personal, la financiaci\u00f3n del coche, compras aplazadas y una hipoteca pueden parecer asumibles por separado, pero juntas pueden absorber una parte demasiado alta de los ingresos.<\/span><\/p>\n

La <\/span>reunificaci\u00f3n de deudas<\/b> aparece como una soluci\u00f3n para ordenar esa situaci\u00f3n: sustituir varias cuotas por una sola, m\u00e1s baja y m\u00e1s f\u00e1cil de controlar. Pero hay un punto clave: pagar menos cada mes no significa necesariamente pagar menos en total. En muchos casos, la cuota baja porque el plazo se alarga, y eso implica pagar intereses durante m\u00e1s tiempo.<\/span><\/p>\n

Qu\u00e9 es la reunificaci\u00f3n de deudas<\/b><\/h2>\n

La reunificaci\u00f3n de deudas consiste en <\/span>agrupar varios pr\u00e9stamos, cr\u00e9ditos o deudas pendientes en un \u00fanico pr\u00e9stamo nuevo<\/b>. Ese nuevo pr\u00e9stamo se usa para cancelar las deudas anteriores y deja una sola cuota mensual, con nuevas condiciones de plazo, inter\u00e9s y comisiones.<\/span><\/p>\n

El objetivo principal es ganar margen mensual. En lugar de pagar varias cuotas con fechas, importes e intereses distintos, se paga una sola. Esto puede ayudar a evitar retrasos, ordenar el presupuesto y reducir la presi\u00f3n de cada mes.<\/span><\/p>\n

El problema est\u00e1 en el coste total. Como recuerda el<\/span> Banco de Espa\u00f1a<\/b><\/a>, alargar el plazo puede reducir la cuota mensual, pero tambi\u00e9n aumentar el importe total que se termina pagando.<\/span><\/p>\n

Qu\u00e9 deudas se pueden reunificar<\/b><\/h2>\n

Depende de la entidad y del perfil del cliente, pero normalmente se pueden incluir:<\/span><\/p>\n

    \n
  1. Pr\u00e9stamos personales<\/b>, como cr\u00e9ditos para reformas, estudios o compras grandes.<\/span><\/li>\n
  2. Tarjetas de cr\u00e9dito y revolving<\/b>, que suelen tener intereses altos.<\/span><\/li>\n
  3. Financiaci\u00f3n de coche o consumo<\/b>, incluyendo compras aplazadas.<\/span><\/li>\n
  4. Descubiertos o deudas bancarias<\/b>, si la entidad acepta incluirlos.<\/span><\/li>\n
  5. Hipoteca<\/b>, cuando la operaci\u00f3n se hace con garant\u00eda hipotecaria.<\/span><\/li>\n<\/ol>\n

    Antes de aprobar la reunificaci\u00f3n, la entidad revisa ingresos, estabilidad laboral, historial de pagos, nivel de endeudamiento y garant\u00edas disponibles. Si hay una vivienda de por medio, tambi\u00e9n se analiza su valor.<\/span><\/p>\n

    Reunificaci\u00f3n con hipoteca y sin hipoteca<\/b><\/h2>\n

    Hay dos modelos principales.<\/span><\/p>\n

    Reunificaci\u00f3n con hipoteca<\/b><\/h3>\n

    Es la opci\u00f3n habitual cuando la persona tiene una vivienda en propiedad o una hipoteca activa.<\/strong> En este caso, se ampl\u00eda la hipoteca o se crea una nueva para cancelar el resto de deudas.<\/span><\/p>\n

    La ventaja es que el tipo de inter\u00e9s suele ser m\u00e1s bajo que el de un pr\u00e9stamo personal o una tarjeta revolving. La cuota mensual puede bajar bastante porque el plazo se reparte en m\u00e1s a\u00f1os.<\/span><\/p>\n

    El riesgo es importante: deudas de consumo que antes no estaban vinculadas a la vivienda pasan a estarlo. Si no se paga, el problema puede afectar directamente al inmueble.<\/span><\/p>\n

    Reunificaci\u00f3n sin hipoteca<\/b><\/h3>\n

    En este caso, se contrata un pr\u00e9stamo personal nuevo para cancelar varias deudas anteriores.<\/strong> No se usa una vivienda como garant\u00eda, por lo que el riesgo patrimonial es menor.<\/span><\/p>\n

    La desventaja es que el inter\u00e9s suele ser m\u00e1s alto y el plazo m\u00e1s corto. Puede tener sentido si el importe total no es demasiado elevado o si se busca ordenar pagos sin comprometer una vivienda.<\/span><\/p>\n

    Cu\u00e1nto cuesta reunificar deudas<\/b><\/h2>\n

    La reunificaci\u00f3n puede incluir varios costes:<\/span><\/p>\n

      \n
    1. Comisi\u00f3n de apertura del nuevo pr\u00e9stamo.<\/span><\/li>\n
    2. Comisiones por cancelar anticipadamente pr\u00e9stamos anteriores.<\/span><\/li>\n
    3. Gastos de tasaci\u00f3n, si hay vivienda.<\/span><\/li>\n
    4. Gastos notariales, registrales o de gestor\u00eda en operaciones hipotecarias.<\/span><\/li>\n
    5. Comisi\u00f3n de intermediaci\u00f3n, si se usa una empresa mediadora.<\/span><\/li>\n
    6. Intereses totales del nuevo pr\u00e9stamo.<\/span><\/li>\n<\/ol>\n

      Por eso no basta con mirar la nueva cuota mensual. Lo importante es comparar la<\/strong> <\/span>TAE<\/b> y el coste total de la operaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

      Ejemplo simple: si una persona paga 800 euros al mes y baja la cuota a 450 euros, gana margen mensual. Pero si pasa de devolver la deuda en 5 a\u00f1os a devolverla en 15, puede terminar pagando mucho m\u00e1s en intereses.<\/span><\/p>\n

      \"\"<\/p>\n

      Cu\u00e1ndo puede tener sentido reunificar deudas<\/b><\/h2>\n

      Puede tener sentido cuando la suma de cuotas actuales es demasiado alta y existe riesgo de impago a corto plazo.<\/strong> Tambi\u00e9n cuando varias deudas caras, como tarjetas revolving o pr\u00e9stamos de consumo, se pueden sustituir por una financiaci\u00f3n con menor TAE y una cuota asumible.<\/span><\/p>\n

      Tambi\u00e9n puede ayudar cuando el problema principal es la falta de orden. Muchas personas no tienen una sola deuda enorme, sino varias cuotas peque\u00f1as mal distribuidas. Agruparlas puede facilitar el control, siempre que despu\u00e9s no se vuelva a usar cr\u00e9dito de forma impulsiva.<\/span><\/p>\n

      El mejor momento para plantearlo es antes de entrar en impago grave. Con retrasos acumulados, comisiones y peor historial crediticio, reunificar suele ser m\u00e1s dif\u00edcil y m\u00e1s caro.<\/span><\/p>\n

      Cu\u00e1ndo puede ser una mala idea<\/b><\/h2>\n

      La reunificaci\u00f3n puede ser peligrosa si se usa para tapar un problema de gasto sin corregirlo.<\/strong><\/span><\/p>\n

      Si se agrupan las deudas, baja la cuota y despu\u00e9s se vuelve a usar la tarjeta de cr\u00e9dito, financiar compras o aplazar pagos, el resultado puede ser peor: la persona conserva el pr\u00e9stamo reunificado y suma deuda nueva encima.<\/span><\/p>\n

      Tambi\u00e9n puede ser mala idea si la rebaja mensual es peque\u00f1a, pero el plazo se alarga demasiado. En ese caso, la operaci\u00f3n solo retrasa el problema y aumenta los intereses.<\/span><\/p>\n

      Hay que tener especial cuidado cuando deudas de consumo pasan a integrarse en una hipoteca. Financiar compras, vacaciones o tarjetas dentro de un pr\u00e9stamo hipotecario puede parecer c\u00f3modo por la cuota baja, pero convierte gastos ya consumidos en una obligaci\u00f3n a muchos a\u00f1os.<\/span><\/p>\n

      Qu\u00e9 revisar antes de firmar<\/b><\/h2>\n

      Antes de aceptar una reunificaci\u00f3n, conviene calcular:<\/span><\/p>\n

        \n
      1. Cu\u00e1nto debes ahora en total.<\/span><\/li>\n
      2. Cu\u00e1nto pagas al mes actualmente.<\/span><\/li>\n
      3. Cu\u00e1nto pagar\u00e1s al mes despu\u00e9s.<\/span><\/li>\n
      4. Cu\u00e1nto pagar\u00e1s en total con intereses, comisiones y gastos.<\/span><\/li>\n
      5. Cu\u00e1ntos a\u00f1os a\u00f1ades al plazo.<\/span><\/li>\n
      6. Qu\u00e9 garant\u00edas est\u00e1s comprometiendo.<\/span><\/li>\n<\/ol>\n

        La pregunta importante no es solo: \u201c\u00bfme baja la cuota?\u201d. La pregunta real es: <\/span>\u201c\u00bfme compensa pagar m\u00e1s en total a cambio de ganar margen mensual?\u201d<\/b><\/p>\n

        La<\/span> Autoridad Bancaria Europea (EBA)<\/b><\/a> establece criterios para que las entidades eval\u00faen la capacidad de pago del prestatario. Aun as\u00ed, la decisi\u00f3n no debe depender solo del banco. Quien firma debe comprobar si la nueva cuota encaja con sus ingresos reales y si podr\u00eda asumir imprevistos.<\/span><\/p>\n

        Alternativas antes de reunificar<\/b><\/h2>\n

        Antes de agruparlo todo en un pr\u00e9stamo nuevo, conviene revisar otras opciones.<\/span><\/p>\n

        La primera es cancelar antes la deuda m\u00e1s cara. Si tienes una tarjeta revolving con una TAE muy alta y un pr\u00e9stamo personal m\u00e1s barato, puede ser mejor atacar primero la tarjeta.<\/span><\/p>\n

        La segunda es negociar directamente con la entidad. A veces se puede ampliar el plazo de un pr\u00e9stamo concreto, cambiar la fecha de pago o pactar una carencia temporal sin reunificar todo.<\/span><\/p>\n

        La tercera es revisar el presupuesto. Si el problema viene de compras impulsivas, suscripciones o gastos variables, una reunificaci\u00f3n no soluciona la causa. En ese caso puede ayudar un sistema como el<\/span> m\u00e9todo kakebo<\/b><\/a>, que obliga a registrar gastos y clasificar decisiones de consumo.<\/span><\/p>\n

        La cuarta es separar el dinero por objetivos. Una cuenta para gastos fijos, otra para ahorro y una tarjeta prepago para gastos variables pueden ayudar a no mezclarlo todo. Una<\/span> tarjeta prepago online para ahorrar a corto plazo<\/b><\/a> puede servir para limitar el presupuesto de ocio o compras y evitar que el gasto discrecional invada el dinero destinado a pagos importantes.<\/span><\/p>\n

        La reunificaci\u00f3n de deudas puede ser \u00fatil cuando la cuota mensual se ha vuelto inasumible y todav\u00eda existe capacidad de pago. Pero no es una soluci\u00f3n m\u00e1gica. Puede darte aire, simplificar pagos y evitar retrasos, pero normalmente implica pagar durante m\u00e1s tiempo y, muchas veces, pagar m\u00e1s en total. La decisi\u00f3n correcta depende del coste completo, del plazo, de las garant\u00edas y de si el cambio viene acompa\u00f1ado de un presupuesto que impida volver a endeudarse.<\/span><\/p>\n

        Preguntas frecuentes<\/b><\/h2>\n

        \u00bfQu\u00e9 es la reunificaci\u00f3n de deudas?<\/b>
        \n<\/b>Es una operaci\u00f3n que agrupa varios pr\u00e9stamos, cr\u00e9ditos o deudas pendientes en un solo pr\u00e9stamo nuevo. El objetivo suele ser pagar una cuota mensual m\u00e1s baja y simplificar la gesti\u00f3n.<\/span><\/p>\n

        \u00bfReunificar deudas reduce lo que debo?<\/b>
        \n<\/b>No necesariamente. Normalmente reduce la cuota mensual, pero puede aumentar el coste total si el plazo se alarga mucho.<\/span><\/p>\n

        \u00bfEs mejor reunificar con hipoteca o sin hipoteca?<\/b>
        \n<\/b>Con hipoteca suele haber tipos m\u00e1s bajos y cuotas menores, pero la vivienda queda vinculada a la operaci\u00f3n. Sin hipoteca el riesgo patrimonial es menor, aunque el inter\u00e9s suele ser m\u00e1s alto.<\/span><\/p>\n

        \u00bfQu\u00e9 gastos tiene una reunificaci\u00f3n de deudas?<\/b>
        \n<\/b>Puede incluir comisi\u00f3n de apertura, cancelaci\u00f3n anticipada de pr\u00e9stamos anteriores, tasaci\u00f3n, gastos hipotecarios e intermediaci\u00f3n. Por eso conviene comparar siempre la TAE y el coste total.<\/span><\/p>\n

        \u00bfCu\u00e1ndo conviene reunificar deudas?<\/b>
        \n<\/b>Puede convenir si la suma de cuotas actuales es demasiado alta, hay riesgo de impago y la nueva operaci\u00f3n permite ganar margen mensual sin empeorar la situaci\u00f3n a largo plazo.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

        La reunificaci\u00f3n de deudas permite agrupar varios pr\u00e9stamos en una sola cuota mensual, normalmente m\u00e1s baja, a cambio de alargar el plazo de devoluci\u00f3n. Puede aliviar la presi\u00f3n de cada mes, pero casi siempre aumenta el coste total de la deuda. Estas son las claves para entender cu\u00e1ndo puede tener sentido, qu\u00e9 riesgos tiene y qu\u00e9 alternativas conviene revisar antes de firmar.<\/p>\n","protected":false},"author":22,"featured_media":9441,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-9431","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-bitsa"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9431","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/22"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=9431"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9431\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":23021,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9431\/revisions\/23021"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/9441"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=9431"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=9431"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bitsacard.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=9431"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}