Calculadora de interés compuesto: cuánto crece tu dinero

Ahora el concepto de “invertir” es muy popular y seguro que más de una vez habrás escuchado la frase “interés compuesto”. Esto hace que los intereses que generas se sumen al dinero inicial y puedan generar nuevos intereses. Por eso, cuanto más tiempo mantienes el dinero y más veces se capitalizan los intereses, mayor puede ser el crecimiento.

La forma más sencilla de verlo es con números. Con una calculadora de interés compuesto puedes introducir el capital inicial, el tipo de interés, el plazo y, si corresponde, tus aportaciones periódicas para saber cuánto dinero tendrías al final.

La fórmula del interés compuesto

Para calcular el interés compuesto solo necesitas una fórmula básica que es esta:

Cf​=Ci​×(1+ni​)^n×t   (lo ideal sería insertarlo en imagen para que se vea más gráfico)

Sé que así de primeras parece la fórmula de la relatividad, pero realmente es más sencillo de lo que imaginas. Cada letra representa algo y tú solo tienes que completar:

• Cf: capital final, es decir, cuánto dinero tendrás al terminar.
• Ci: capital inicial, el dinero con el que empiezas.
• i: tipo de interés anual expresado en decimal. Por ejemplo, un 3 % es 0,03.
• n: número de veces que se capitalizan los intereses cada año.
• t: número de años que mantienes el dinero.

La frecuencia de capitalización también influye en el resultado, porque determina cada cuánto tiempo los intereses se suman al capital y empiezan a generar nuevos intereses. Cuanto más frecuente sea la capitalización, más puede crecer el dinero, porque los intereses empiezan antes a generar nuevos intereses.

Cómo calcularlo paso a paso

La mejor forma de aprender es practicando, así que vamos a ello. Veremos un ejemplo sencillo. Imagina que tienes 1.000 €, consigues un 3 % anual y los intereses se capitalizan una vez al año durante 10 años.

La operación sería:

1.000 × (1 + 0,03/1)^(1 × 10) = 1.343,92 €

Al cabo de 10 años tendrías 1.343,92 €. De esos 1.000 € iniciales, 343,92 € corresponderían al crecimiento generado por los intereses.

Lo interesante se empieza a ver cuando miras cómo evoluciona año a año:

Si te fijas en la evolución verás como el primer año ganas 30 €. El segundo, los intereses ya no se calculan solo sobre los 1.000 € iniciales, sino sobre 1.030 €. Aquí es donde aparece el efecto del interés compuesto. Los intereses empiezan a generar nuevos intereses.

Qué pasa si añades dinero cada mes

La cosa cambia bastante cuando, además del capital inicial, haces aportaciones mensuales.

Si vas a hacer eso entonces la fórmula tiene que tener en cuenta tanto el dinero que ya tenías como cada nueva aportación y el tiempo que permanece invertida. Por ejemplo, imagina que empiezas desde cero y aportas 100 € al mes durante 10 años, con un 3 % anual y capitalización mensual. Al terminar tendrías aproximadamente 13.974,14 €.

De esa cantidad:

• 12.000 € serían tus aportaciones.
• 1.974,14 € corresponderían a los intereses generados.

Aquí se ve por qué el plazo tiene tanta importancia. Los primeros meses las cantidades son pequeñas, pero cada aportación empieza a generar sus propios intereses y estos se van acumulando con el tiempo.

Cuánto cambia el resultado según el plazo

El tiempo puede tener un efecto enorme sobre el resultado final. Para verlo claramente, supongamos que partes de 1.000 € y consigues un 5 % anual, sin añadir más dinero. Tu inversión se vería así:

Los primeros años el crecimiento siempre parece ser relativamente lento. A medida que pasa el tiempo, el capital se va acumulando y aumentando. Eso significa que los intereses que genera cada periodo también aumentarán.

Por eso, cuando utilizas una calculadora de interés compuesto, no puedes fijarte solo en el tipo de interés. Si el plazo cambia también puede tener un impacto enorme en el resultado final.

La regla del 72 para calcularlo de cabeza

Si alguna vez te ves en la situación de tener que calcular aproximadamente y de cabeza una estimación rápida sin sacar la calculadora, puedes usar la regla del 72.

Solo tienes que dividir 72 entre el tipo de interés anual:

72 ÷ tipo de interés = años aproximados para duplicar el dinero

Veamos algunos ejemplos con 3%, 6% y 8%:

• 3%: 72÷3=2472 ÷ 3 = 2472÷3=24 años.

• 6%: 72÷6=1272 ÷ 6 = 1272÷6=12 años para duplicar.
• 8%: 72÷8=972 ÷ 8 = 972÷8=9 años.

Según esta aproximación, tardarías unos 24 años en duplicar tu dinero con un 3%, 12 años con un 6% y 9 años con un 8%.

La regla funciona bastante bien para hacer cálculos rápidos con tipos de interés moderados, pero ojo, no sustituye a una calculadora cuando necesitas un resultado exacto. Cuanto mayor sea el tipo de interés, mayor puede ser la diferencia entre la estimación y el resultado real.

Además, esta regla supone que el tipo se mantiene constante y que los intereses se reinvierten.

Lo que la calculadora no te dice

Tendemos a pensar que lo más fiable siempre será una calculadora, pero no siempre es lo ideal. Una calculadora de interés compuesto te muestra el resultado matemático de unos determinados supuestos. No puede saber si esos supuestos se van a cumplir en la realidad.

La inflación reduce el poder adquisitivo del dinero con el paso del tiempo. Si obtienes un 5 % anual pero los precios suben un 3 %, tu ganancia real será mucho menor que ese 5 %.

Otra cosa que no puede saber la calculadora son las comisiones y los impuestos, que pueden reducir la cantidad que finalmente recibes. Y un tipo de interés utilizado en una simulación no significa necesariamente que vaya a mantenerse durante todo el periodo.

En el caso de la cripto, no puedes asumir que existe un interés compuesto simplemente por mantener una criptomoneda. El precio de la cripto puede subir o bajar porque es volátil. Si una operación ofrece algún tipo de rendimiento, hay que analizar qué mecanismo lo genera y qué riesgos implica.

Si te interesa este concepto más allá de lo práctico, tienes este artículo donde te explicamos más a fondo qué es este interés compuesto, qué factores influyen o cuál es su verdadero objetivo. Además, hay otros tipos de interés, no está solo el compuesto. También puedes ver sus diferencias aquí.

Con estas fórmulas y ejemplos ya puedes estimar cuánto puede crecer tu dinero según el plazo, el tipo de interés y tus aportaciones. A partir de ahí, cada decisión ya sea de producto, riesgo u horizonte marcará la diferencia entre una proyección y lo que finalmente consigas.

Aviso: Este artículo no es un consejo de inversión. Haz siempre tu propia investigación antes de invertir tu dinero y no inviertas lo que no estás dispuesto a perder.

FAQ

• ¿Cómo se calcula el interés compuesto?

Se utiliza la fórmula Cf = Ci × (1 + i/n)^(n × t). Necesitas conocer el capital inicial, el tipo de interés, la frecuencia de capitalización y el número de años.

• ¿Qué diferencia hay entre interés simple y compuesto?

Con el interés simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial. Con el interés compuesto, los intereses acumulados se incorporan al capital y también pueden generar nuevos intereses.

• ¿Qué significa capitalización mensual?

Significa que los intereses se calculan y se incorporan al capital cada mes, en lugar de hacerlo una vez al año. Esto puede modificar el resultado final porque los intereses empiezan antes a generar nuevos intereses.

• ¿Qué es la regla del 72?

Es una fórmula rápida para estimar cuántos años necesitas para duplicar una cantidad de dinero. Se calcula dividiendo 72 entre el tipo de interés anual.

• ¿Cuánto tardo en duplicar mi dinero con interés compuesto?

Depende del tipo de interés y de que este se mantenga constante. Por ejemplo, con un 6 % anual, la regla del 72 estima unos 12 años. Para conocer el resultado exacto, conviene utilizar una calculadora de interés compuesto.