Code ARN : qu’est-ce que c’est, à quoi sert-il et quand apparaît-il dans vos transactions ?

Posted at 17 Sep 14:09h in finance

Vous est-il déjà arrivé de faire un achat en ligne et de constater, quelques jours plus tard, un débit sur votre compte qui ne correspond pas à ce que vous attendiez ? Ou de demander un remboursement et de constater que l’argent met plus de temps que prévu à apparaître ? Dans ces situations, un numéro que vous n’aviez probablement jamais vu auparavant peut devenir votre meilleur allié : le code ARN.

L’ARN (Acquirer Reference Number, ou numéro de référence de l’acquéreur) est essentiellement un identifiant unique attribué à chaque opération par carte lorsqu’elle est traitée par le réseau de paiement. Il n’est généré ni par le commerçant ni par vous en tant que client, mais par la banque qui gère les paiements du commerçant. Son rôle est de permettre à toutes les entités impliquées (banque émettrice, banque acquéreuse, réseau de paiement) de retrouver cette opération précise.

Cela peut sembler difficile à comprendre au premier abord, mais pas d’inquiétude. Dans cet article, nous vous expliquons ce qu’est exactement ce code, quand il apparaît dans vos transactions, à quoi il sert réellement et comment le demander si vous en avez besoin.

Qu’est-ce que le code ARN et pourquoi existe-t-il ?

Le code ARN est un numéro unique à 23 chiffres attribué à chaque transaction effectuée avec une carte de crédit ou de débit sur des réseaux comme Visa et Mastercard. Ce numéro est associé à l’opération dès que le commerçant envoie le paiement, jusqu’au règlement des fonds sur le compte du titulaire de la carte.

En réalité, c’est comme un « numéro de suivi » pour les paiements par carte. De la même manière qu’un colis possède un numéro de suivi permettant de savoir où il se trouve, l’ARN permet aux banques et aux réseaux de paiement de retrouver une transaction précise au sein d’un système qui traite des millions d’opérations chaque jour.

Ce numéro existe parce que l’écosystème des paiements est complexe. Il faut garder à l’esprit qu’une même opération implique le commerçant, sa banque, le réseau de paiement (Visa, Mastercard, etc.) et votre banque (qui est l’établissement à l’origine de la transaction). Sans identifiant commun, retrouver une opération précise serait beaucoup plus long et les risques d’erreur seraient plus importants. L’ARN fait office de lien entre tous ces acteurs.

Quand le code ARN apparaît-il et comment le trouver ?

L’ARN n’apparaît pas exactement au moment où vous effectuez le paiement, mais lorsque la transaction est réglée (settlement). Autrement dit, lorsque la banque du commerçant transmet le paiement au réseau afin que le transfert de fonds soit finalisé. À partir de ce moment, l’ARN est associé à l’opération et accompagne celle-ci jusqu’à votre banque émettrice.

En tant que client, vous ne verrez pas toujours l’ARN directement dans votre application bancaire. Toutefois, si vous souhaitez le retrouver, plusieurs possibilités existent :

Dans le détail de l’opération : certaines banques l’affichent dans les informations détaillées de la transaction, avec la date, le montant et le commerçant.
Sur le relevé ou le justificatif : dans certains cas, il apparaît sous la mention « référence », « numéro d’autorisation » ou simplement « ARN ».
En le demandant à votre banque ou à l’émetteur de votre carte : si vous ne le voyez pas dans l’application, vous pouvez le demander au service client ou via votre banque en ligne. Ils peuvent le retrouver dans leur système puisqu’ils le reçoivent du réseau de paiement.

Si vous êtes commerçant, vous le trouverez généralement dans le tableau de bord de votre passerelle de paiement (Stripe, Adyen, Checkout.com…), dans le détail de chaque paiement ou remboursement.

Où trouver l’ARN dans votre banque en ligne ?

Commençons par préciser que l’emplacement exact dépend de chaque banque. Cependant, dans de nombreuses applications et interfaces bancaires, l’ARN apparaît sur l’écran de détail de l’opération, parfois sous des intitulés tels que :

« Référence de la transaction »
« Numéro de suivi »
« ARN » ou « Acquirer Reference Number »

Si vous ne le trouvez pas, le plus simple est de contacter votre banque et de demander explicitement « l’ARN de l’opération », en indiquant la date, le montant et le commerçant.

À quoi sert réellement l’ARN ?

L’ARN ne sert pas à vous permettre de « vérifier » un paiement en temps réel comme vous le feriez avec le suivi d’un colis. En revanche, il est particulièrement utile lorsque quelque chose ne se passe pas comme prévu. Il joue notamment un rôle important dans trois situations :

Les remboursements qui tardent à arriver. Si un commerçant affirme vous avoir déjà remboursé, mais que l’argent n’apparaît pas sur votre compte, l’ARN permet à votre banque de suivre ce remboursement sur le réseau et de vérifier s’il est en cours, s’il a été perdu ou s’il n’a jamais été envoyé.
Les litiges et rétrofacturations (chargebacks). En cas de débit non reconnu ou de problème avec un achat, l’ARN constitue la principale référence permettant à votre banque d’engager une procédure de litige auprès de Visa ou Mastercard. Sans ce code, la procédure peut être plus longue et moins précise.
Le rapprochement et l’audit. Pour les commerçants comme pour les banques, l’ARN facilite le rapprochement des opérations entre différents systèmes et permet de vérifier que chaque paiement et chaque remboursement a été correctement enregistré.

En pratique, disposer de l’ARN peut vous faire gagner plusieurs jours de démarches lorsqu’un débit inhabituel apparaît ou qu’un remboursement n’arrive pas.

Différence entre l’ARN et les autres codes visibles dans vos transactions

L’ARN n’est pas le seul code que vous pouvez retrouver dans vos opérations bancaires. Vous pouvez également voir d’autres numéros de référence, et il est facile de les confondre. L’ARN est l’un des nombreux identifiants utilisés dans les paiements, mais il possède une fonction bien précise. Voyons lesquels vous pouvez rencontrer et ce qui les différencie :

L’ARN est un code à 23 chiffres qui identifie une transaction par carte sur l’ensemble du réseau de paiement, de la banque du commerçant jusqu’à votre banque. Il est principalement utilisé par Visa et Mastercard et permet de suivre les paiements et les remboursements entre les différentes entités.
Il existe également le code d’autorisation, généré au moment où la banque émettrice approuve ou refuse une opération. Il est généralement plus court (6 à 8 chiffres) et indique uniquement que la transaction a été autorisée à cet instant, sans préciser comment elle a ensuite circulé sur le réseau.
Il y a enfin le STAN (System Trace Audit Number), un autre identifiant de transaction couramment utilisé par des réseaux comme Discover ou dans certains systèmes de point de vente. Il permet également de retrouver des opérations, mais il est plus court (6 chiffres) et intervient dans des contextes différents de l’ARN. En pratique, l’ARN est plus spécifique à Visa et Mastercard et plus utile dans le cadre de litiges internationaux.

Comment demander un ARN à votre banque ou à l’émetteur de votre carte ?

Si vous avez besoin de demander l’ARN d’une opération, la procédure est généralement très simple. Voici les étapes à suivre :

Trouvez l’opération dans votre application ou votre banque en ligne et notez la date, le montant et le commerçant.
Consultez le détail de l’opération. Dans certaines banques, l’ARN apparaît déjà à cet endroit, sous la mention « référence », « ARN » ou une appellation similaire.
Contactez votre banque. Si vous ne le voyez pas, écrivez au service client ou appelez-le et demandez explicitement « l’ARN de l’opération », en fournissant ces informations.
Conservez le code avec le justificatif de l’achat ou du remboursement, car il peut vous être demandé si vous êtes engagé dans une procédure de litige ou de réclamation.

Si votre carte est émise par une fintech ou un émetteur numérique, la procédure est assez similaire. Vous pouvez généralement le demander via le chat ou l’adresse e-mail disponibles dans l’application, et vous le recevrez sous forme de texte ou sur un justificatif.

Questions fréquentes sur le code ARN

Combien de chiffres comporte un ARN ? 23 chiffres numériques. Il s’agit d’un format standard international.

Puis-je générer moi-même un ARN ? Non. Le code est généré par le réseau de paiement lors du traitement de la transaction. Vous pouvez uniquement le demander à l’entité qui l’a enregistré (banque, émetteur ou processeur).

L’ARN permet-il de contester des débits frauduleux ? Oui, il constitue une référence essentielle dans toute réclamation. Avec l’ARN, la banque peut engager une procédure de rétrofacturation (chargeback) auprès de Visa ou Mastercard.

Combien de temps prend un remboursement suivi avec un ARN ? Cela dépend de la banque et du type d’opération, mais disposer de l’ARN peut considérablement accélérer la procédure. Sans celui-ci, un remboursement peut rester « perdu » pendant plusieurs semaines.

Toutes les cartes génèrent-elles un ARN ? Toutes les cartes fonctionnant sur des réseaux internationaux (Visa, Mastercard, American Express) en génèrent un. Les cartes prépayées utilisant ces réseaux également.

L’ARN fait partie de ces détails invisibles du système de paiement qui ne deviennent importants que lorsque quelque chose ne fonctionne pas correctement. Savoir qu’il existe, savoir comment le demander et comprendre à quoi il sert peut vous faire gagner plusieurs jours de démarches lorsqu’un débit inhabituel apparaît ou qu’un remboursement n’arrive pas.