Fallacia del costo irrecuperabile: perché continui a pagare cose che non usi

C’è una scena che si ripete ogni mese in migliaia di case. Apri l’app della banca, guardi l’estratto e trovi un addebito che non riconosci subito. Lo guardi meglio e ti accorgi che è la palestra. Quella dove non vai da gennaio. E forse non è solo la palestra: magari ti stanno addebitando anche una piattaforma di streaming che hai attivato per vedere una serie precisa e che non hai mai disdetto. O un’assicurazione che paghi da anni senza sapere esattamente cosa copre.

Non è un caso isolato. E dietro buona parte di questi soldi c’è un bias psicologico ben preciso: la fallacia del costo irrecuperabile.

Che cos’è la fallacia del costo irrecuperabile

In psicologia economica, un costo irrecuperabile è qualsiasi investimento di denaro, tempo o sforzo che è già stato fatto e non può essere recuperato. La “fallacia” compare quando lasciamo che quella spesa passata condizioni le decisioni presenti.

Il ragionamento tipico è: “Ho già pagato 300 euro di laser quest’anno, non posso smettere adesso, anche se non sto vedendo risultati”. Oppure: “Ho pagato 200 euro per questo corso, devo finirlo anche se non mi serve”. Il problema è che quei 300 o 200 euro non esistono più. Sono andati. Non tornano, per quanto tu continui ad andare al laser o a portare a termine il corso.

Secondo la teoria economica classica, le decisioni razionali dovrebbero basarsi solo su costi e benefici futuri, non su ciò che abbiamo già speso. Ma gli esseri umani non sono macchine razionali. Ci costa lasciare andare ciò che abbiamo già investito, anche se continuare ci costa di più.

Le spese che mantieni solo perché hai iniziato a pagarle

Pensa agli addebiti ricorrenti che hai in questo momento sul conto. Scommetto quello che vuoi che ce n’è almeno uno che rientra in questi casi:

• Abbonamenti di streaming che guardi due volte al mese, ma paghi ogni settimana

• App di fitness o meditazione che hai aperto la prima settimana e poi dimenticato

• Assicurazioni che hai sottoscritto anni fa e non hai mai verificato se siano ancora necessarie

• Piattaforme software che hai usato per un progetto puntuale e non hai disdetto

• Memberships o club che promettevano vantaggi e poi si sono rivelati inutili

Si sa che ognuna di queste spese è piccola presa singolarmente. Alcune saranno di 10 euro al mese, 15, magari 20. Ma questi abbonamenti dimenticati o sottoutilizzati, alla fine dell’anno, probabilmente sommano centinaia di euro. Il punto più grave è che con ogni probabilità li stai pagando tutti da più di un anno.

L’effetto del rinnovo automatico

Abbiamo poi l’effetto del rinnovo automatico, un fattore che rende ancora più difficile liberarsi di questi abbonamenti. La maggior parte degli abbonamenti digitali si rinnova da sola. Non devi prendere la decisione attiva di continuare a pagare, basta non prendere la decisione attiva di disdire.

Questo trasforma l’inerzia in una spesa fissa invisibile. Non ti fa male perché non la percepisci come una decisione. Semplicemente, accade, mese dopo mese, finché un giorno guardi l’estratto e ti rendi conto che stai pagando da un anno per qualcosa che non usi da sei mesi.

La Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) ha avvertito più volte sulle pratiche di rinnovo automatico e sulla difficoltà di disdetta in alcuni servizi digitali, ma finché le aziende possono farlo continueranno ad approfittare del fatto che non stai controllando attentamente questi pagamenti.

Come distinguere una spesa che vale la pena da una che non vale più

Sappiamo che a volte è difficile lasciare andare quegli abbonamenti o pagamenti per paura di pentirsi dopo. Per toglierti questa incertezza dovresti porti la domanda: “Se oggi non stessi pagando questo, lo sottoscriverei di nuovo?”.

Se la risposta è no, quella spesa ha smesso di avere senso. Non importa se la stai pagando da sei mesi o da tre anni. Il costo irrecuperabile è già passato. La decisione riguarda ciò che viene, non ciò che è stato.

Un altro modo di vederla è immaginare che qualcuno ti regali i soldi di ciò che hai pagato finora. Continueresti a pagare questo mese? Se la risposta è ancora no, allora è chiaro.

Perché è così difficile disdire

Anche se spesso la risposta al perché non disdici sembra essere “pigrizia”, devo dirti che è più complicato di così. In questi casi c’è un chiaro componente emotivo: disdire significa riconoscere che ti sei sbagliato al momento di sottoscrivere. E a nessuno piace ammettere di aver sbagliato, soprattutto con i propri soldi.

Se andiamo più a fondo sul piano psicologico, c’è anche un effetto di avversione alla perdita: preferiamo non perdere ciò che abbiamo investito, anche se mantenerlo ci costa di più nel lungo termine. È irrazionale, ma umano. Gli psicologi Daniel Kahneman e Amos Tversky hanno dimostrato che le persone sentono il dolore di una perdita due volte più intensamente del piacere di un guadagno equivalente.

Le stesse aziende ne sono perfettamente consapevoli. Per questo rendono difficile la disdetta con pulsanti nascosti, moduli lunghi, telefonate con tentativi di trattenerti e offerte dell’ultimo minuto. Inoltre, ti ricordano da quanto tempo sei cliente, quanto sei “speciale”, quanto ti perderai se vai via. Tutto questo è progettato perché tu non disdica. E funziona.

Come fare una vera pulizia delle spese che non usi

Liberarti di tutte queste spese che non usi più è piuttosto semplice, richiede solo disciplina. Ti lasciamo qui alcuni passi da seguire se hai già deciso che non vuoi continuare con spese inutili:

• Controlla gli estratti bancari dell’ultimo trimestre. Non solo dell’ultimo mese, perché alcuni addebiti sono trimestrali o semestrali.

• Fai una lista di tutti gli addebiti ricorrenti che trovi.

• Per ciascuno, applica la domanda: lo sottoscriverei oggi?

• Quelli che non passano questo filtro, disdiciamoli lo stesso giorno. Non “il mese prossimo”. Non “quando finisce il periodo”. Rimandare significa pagare un altro mese per qualcosa che non usi.

Potresti sorprendersi di quanti costi scopri che non hanno senso. E potresti sorprenderti ancora di più nel vedere quanto denaro libero hai ogni mese quando li elimini.

Ogni spesa che mantieni per inerzia è denaro che potresti utilizzare per qualcosa che ti dà davvero valore. Il primo passo è identificare la fallacia del costo irrecuperabile nelle tue finanze. Il secondo, lo sai già, è aprire l’estratto bancario e iniziare a disdire.

Un appunto importante è che per quegli abbonamenti di cui non sei sicuro di voler continuare, una carta prepagata può aiutarti molto. Bitsa è un’ottima opzione, ma questo è un altro tema. Se ti interessa, ti spieghiamo tutto qui.

FAQs

Che cos’è la fallacia del costo irrecuperabile?
È un bias psicologico che ci porta a prendere decisioni basate su ciò che abbiamo già speso (denaro, tempo o sforzo) invece di valutare i costi e benefici futuri. L’errore sta nel pensare che, siccome abbiamo già investito qualcosa, dobbiamo continuare anche se non ci conviene più.

Che tipo di spese rientrano più spesso in questa fallacia?
Le più comuni sono: abbonamenti di streaming quasi mai utilizzati, app di fitness o meditazione abbandonate dopo la prima settimana, vecchie assicurazioni mai riviste, piattaforme software per progetti occasionali non disdette, e memberships o club che non offrono veri vantaggi.

Come faccio a capire se una spesa vale ancora la pena o no?
Poniti questa domanda: “Se oggi non stessi pagando questo, lo sottoscriverei di nuovo?”. Se la risposta è no, quella spesa ha smesso di avere senso. Puoi anche immaginare che qualcuno ti rimborsi ciò che hai pagato finora: continueresti a pagare questo mese? Se no, la risposta è chiara.

Che ruolo gioca il rinnovo automatico in questo problema?
Il rinnovo automatico fa sì che tu non debba prendere una decisione attiva per continuare a pagare; basta non disdire. Questo trasforma l’inerzia in una spesa fissa invisibile che non percepisci come scelta. Semplicemente, si ripete mese dopo mese finché non ti accorgi di pagare per qualcosa che non usi.

Come posso fare pulizia delle spese che non uso?
Segui questi passi: (1) Controlla gli estratti bancari dell’ultimo trimestre, non solo dell’ultimo mese. (2) Fai una lista di tutti gli addebiti ricorrenti. (3) Per ciascuno, chiediti: lo sottoscriverei oggi? (4) Quelli che non passano il filtro, disdiciamoli lo stesso giorno, non “il mese prossimo”.

Quale strumento può aiutare a controllare abbonamenti dubbi?
Una carta prepagata come Bitsa può essere utile per gli abbonamenti di cui non sei sicuro. Caricando solo l’importo necessario, hai più controllo su ciò che paghi ed eviti che i rinnovi automatici ti colgano di sorpresa.