Come l’Italia è passata dal contante al pagamento con carta
Per anni, l’Italia è stata considerata uno dei mercati europei più dipendenti dal contante. Nel 2025, questa etichetta non è più del tutto precisa. Oltre il 60% delle transazioni al dettaglio viene ormai effettuato con carta o dispositivi elettronici, e il Paese ha superato per la prima volta la metà dei consumi pagati senza contanti. La transizione non è stata lineare e non è stata priva di cambiamenti normativi, ma i numeri confermano che la tendenza si è consolidata.
L’Italia come mercato tradizionalmente legato al contante
Fino a buona parte degli anni 2010, l’Italia figurava regolarmente tra i Paesi europei con la minore penetrazione dei pagamenti elettronici. Nel 2019, prima della pandemia, solo il 34% delle transazioni al dettaglio nel Paese veniva effettuato con carta o strumenti digitali, molto al di sotto della media europea. Il resto si pagava in contanti, con implicazioni dirette sulla tracciabilità e sul volume dell’economia sommersa.
Il peso del contante aveva due cause complementari. Da un lato, un forte tessuto di piccoli negozi, bar, ristorazione e attività locali che in molti casi non accettavano la carta, soprattutto per importi bassi. Dall’altro, una cultura di consumo in cui il contante trasmetteva una sensazione di controllo sulla spesa e di privacy nei confronti dell’amministrazione.
Il Piano Italia Cashless e i suoi effetti
Nel dicembre 2020, il governo italiano ha lanciato il Piano Italia Cashless, una misura di incentivo temporanea pensata per accelerare l’uso di carte e app di pagamento. I cittadini che effettuavano almeno 50 pagamenti elettronici in un semestre potevano ricevere fino a 150 euro di rimborso (10% della spesa), mentre i 100.000 utenti con il maggior numero di operazioni accedevano a un Super Cashback aggiuntivo di 1.500 euro l’anno. Venivano conteggiati solo gli acquisti fisici nel piccolo commercio e nella ristorazione, con l’obiettivo di sostenere i settori più colpiti dalla pandemia e, allo stesso tempo, ridurre l’evasione fiscale.
La misura ha avuto un impatto misurabile sull’adozione. A metà 2021, più di 5,8 milioni di italiani si erano registrati nell’app ufficiale e l’uso della carta contactless è cresciuto con forza. Il governo Draghi ha sospeso il programma a metà 2021 e quello Meloni non lo ha riattivato, ma l’abitudine acquisita in quei mesi è rimasta. I dati successivi mostrano che la curva di adozione non è tornata ai livelli pre-pandemia.
Quanto si paga con carta in Italia
Nel 2025, le operazioni con carta in Italia hanno raggiunto i 12,4 miliardi di transazioni, il 13,5% in più rispetto all’anno precedente, e l’importo totale è salito a 506,3 miliardi di euro. Sommando gli altri canali digitali (bonifici istantanei, wallet, app), le operazioni elettroniche totali sfiorano i 16,5 miliardi l’anno, secondo il Centro Studi di Unimpresa.
Il dato che sintetizza meglio il cambiamento è un altro: nel 2025, il 62% del totale delle transazioni al dettaglio in Italia avviene già in modalità cashless, praticamente il doppio rispetto al 2019. E lo scontrino medio digitale è sceso a 34 euro, segno che il pagamento con carta si è esteso ai piccoli acquisti quotidiani come bar, farmacia o edicola, non solo agli importi elevati.
I dati raccolti da Agenda Digitale sulla nuova normalità cashless confermano la portata del salto: nei negozi, nei bar e nelle attività locali, i pagamenti digitali sono diventati sempre più parte della routine, spinti da contactless, mobile payment e nuovi comportamenti di consumo.
I fattori che hanno accelerato il cambiamento
Diversi elementi spiegano il salto degli ultimi anni.
Il primo è la diffusione del pagamento contactless e mobile. Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay hanno normalizzato il pagamento con smartphone alle casse dei supermercati, nei trasporti urbani e nella ristorazione. Servizi locali come Satispay o Bancomat Pay si sono diffusi nel piccolo commercio, e le carte virtuali gratuite senza conto bancario emesse da istituti di moneta elettronica possono essere collegate ad Apple Pay o Google Pay per pagare direttamente con il telefono.
Il secondo è la digitalizzazione spinta dalla PSD2. L’autenticazione forte, il 3D Secure e le app bancarie sul telefono hanno cambiato la percezione della sicurezza dei pagamenti con carta. Secondo uno studio della Banca d’Italia, la doppia autenticazione ha ridotto il rischio di frode sulle carte del 60% e sulla moneta elettronica dell’80%.
Il terzo è la pressione normativa e fiscale. L’Italia mantiene dal 2023 il limite di pagamento in contanti a 5.000 euro per operazione e resta attivo il sistema della Lotteria degli Scontrini, che mette in palio premi tra chi paga con strumenti elettronici. Anche se non tutti gli incentivi sono rimasti nel tempo, il quadro favorevole ai pagamenti cashless non è stato invertito.
Cosa manca per convergere con la media europea
Anche se il ritmo di crescita è alto, l’Italia resta sotto la media dell’Unione Europea per operazioni elettroniche per abitante e per penetrazione dei pagamenti cashless sul PIL. Paesi come Svezia, Danimarca o Paesi Bassi operano quasi del tutto senza contanti in settori come la ristorazione o il piccolo commercio, mentre in ampie zone rurali italiane la carta resta ancora minoritaria.
Nonostante ciò, secondo Comunicaffe sullo sviluppo del cashless in Italia, l’Italia sta accelerando nei bar e nei locali, dove i pagamenti digitali stanno diventando una nuova normalità. La convergenza dipenderà dalla penetrazione del POS nel piccolo commercio, ancora diseguale tra regioni, e dal ruolo degli istituti di moneta elettronica e delle carte prepagate con diversi metodi di ricarica nel coprire lo spazio che la banca tradizionale non sempre raggiunge.
Il caso italiano mostra che la transizione al pagamento con carta non dipende solo dalla tecnologia disponibile, ma dalla combinazione tra incentivi concreti, pressione normativa e adozione da parte del piccolo commercio. L’Italia ha recuperato in sei anni una distanza che si portava dietro da decenni, e nel 2025 è entrata per la prima volta nella maggioranza cashless.
Domande frequenti
Quanto si paga con carta in Italia?
Nel 2025, il 62% delle transazioni al dettaglio in Italia è stato effettuato con carta o strumenti di pagamento elettronico, praticamente il doppio rispetto al 2019. Il volume totale delle operazioni con carta ha raggiunto i 12,4 miliardi, il 13,5% in più rispetto all’anno precedente.
Esiste ancora il Piano Italia Cashless?
No. Il Piano Italia Cashless è stato attivo tra dicembre 2020 e giugno 2021, con rimborsi del 10% per chi effettuava almeno 50 pagamenti elettronici in un semestre. Il governo Draghi ha sospeso il programma e non è stato riattivato. Resta invece attiva la Lotteria degli Scontrini, un’estrazione di premi tra i consumatori che pagano con strumenti elettronici.
Qual è il limite di pagamento in contanti in Italia?
Il limite legale di pagamento in contanti in Italia è di 5.000 euro per operazione dal 2023. Superare questa soglia in una transazione tra privati o con un esercente comporta sanzioni sia per chi paga sia per chi riceve.
Posso usare Bitsa come carta prepagata in Italia?
Sì. Bitsa è disponibile per residenti in Italia, Spagna, Portogallo, Francia e altri Paesi dello Spazio Economico Europeo. Si può richiedere senza conto bancario, ricevere una carta virtuale all’istante dopo la verifica dell’identità e una carta fisica con spedizione standard o express.
Quali metodi di pagamento elettronico sono più comuni in Italia?
Le carte di debito e credito bancarie restano il canale principale, seguite dal pagamento contactless con smartphone (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay). Servizi locali come Satispay e Bancomat Pay sono particolarmente popolari nel piccolo commercio e nella ristorazione. I pagamenti con carta prepagata crescono tra gli utenti senza conto bancario e negli acquisti online.
Perché l’Italia è stata tradizionalmente un mercato del contante?
Per una combinazione di fattori culturali (percezione del contante come forma di controllo e privacy), strutturali (peso del piccolo commercio e della ristorazione senza POS) e normativi (per decenni non ci sono stati incentivi chiari al pagamento elettronico). La pandemia, la PSD2, il Piano Italia Cashless e la diffusione del pagamento mobile sono stati i principali acceleratori del cambiamento.