Fondo di emergenza: di quanto hai bisogno e dove conservarlo?

Un guasto all’auto, una bolletta imprevista o diversi giorni senza entrate possono mandare all’aria il tuo budget mensile in pochi secondi. Per questo è importante avere sempre un fondo di emergenza che ti permetta di affrontare queste spese senza indebitarti o ritrovarti senza i soldi che ti servono per arrivare alla fine del mese.

La domanda è di quanti soldi hai davvero bisogno e come mettere da parte questa somma per evitare di utilizzarla per spese che non sono urgenti. Vediamo come fare.

Che cos’è un fondo di emergenza e cosa non è

Per prima cosa, vediamo cosa si intende per «fondo di emergenza». Si tratta di una somma di denaro riservata esclusivamente agli imprevisti necessari. Serve a darti un margine di sicurezza quando si presenta una spesa che non avevi previsto nel tuo budget. Puoi utilizzarlo, per esempio, per una riparazione importante, una bolletta straordinaria o una perdita temporanea di entrate.

Al contrario, una vacanza, un nuovo telefono o una cena fuori non rientrano in questa categoria. Per queste spese è meglio utilizzare i risparmi destinati a obiettivi specifici.

Ecco perché è importante distinguere tra fondo di emergenza e risparmio. I risparmi possono servirti per molti obiettivi, mentre il fondo di emergenza ha una funzione ben precisa: essere disponibile quando qualcosa va storto.

Di quanto hai bisogno? Da 3 a 6 mesi di spese essenziali

Il riferimento abituale di Finanzas para Todos è un fondo di emergenza equivalente a 3-6 mesi di spese ordinarie. Anche la Banca di Spagna utilizza questo riferimento nei suoi materiali di educazione finanziaria.

Attenzione, però: l’importo esatto dipende dalla tua situazione. Se hai entrate stabili e poche persone dipendono economicamente da te, tre mesi di spese possono essere un buon punto di partenza. Se le tue entrate sono variabili, lavori in proprio, hai figli a carico o una minore stabilità lavorativa, può essere più opportuno puntare a sei mesi. Non devi mettere da parte l’equivalente di tre o sei stipendi. Il calcolo si basa su quanto ti serve per coprire le spese essenziali.

Questa indicazione di Finanzas para Todos e della Banca di Spagna va quindi adattata alla tua situazione: entrate variabili, lavoro autonomo, figli a carico o stabilità del posto di lavoro.

Come calcolare l’importo di cui hai bisogno

Ora che sai che cos’è un fondo di emergenza e a cosa serve, vediamo come calcolare la somma da raggiungere. È piuttosto semplice. Ecco i passaggi:

1. Somma le tue spese fisse mensili:

• Affitto o rata del mutuo.
• Utenze: luce, acqua, gas e Internet.
• Spesa alimentare di base.
• Trasporti: abbonamento, carburante e assicurazione dell’auto.
• Assicurazioni obbligatorie e rate minime dei debiti.

2. Escludi svaghi, ristoranti, abbonamenti non indispensabili e altre spese che potresti ridurre in caso di emergenza.

3. Moltiplica il totale per 3 o per 6:

• × 3 se hai entrate stabili e poche persone a carico.
• × 6 se le tue entrate sono variabili, lavori in proprio, hai responsabilità familiari o una minore stabilità lavorativa.

4. Adatta il risultato alla tua situazione: se hai un mutuo, figli, lavori in un settore soggetto a forti oscillazioni o hai una rete di supporto limitata, aumenta il numero di mesi da coprire.

Esempio pratico: se le tue spese fisse ammontano a 1.500 € al mese:

• 3 mesi: 1.500 × 3 = 4.500 €.
• 6 mesi: 1.500 × 6 = 9.000 €.

Il tuo obiettivo sarebbe quindi un fondo di emergenza compreso tra 4.500 € e 9.000 €, a seconda della tua situazione.

Come costruire il fondo se parti da zero

Se al momento non hai alcuna riserva, cercare di risparmiare diverse migliaia di euro tutte insieme può sembrare poco realistico. La soluzione più semplice è suddividere l’obiettivo in più tappe.

Inizia mettendo da parte un mese di spese essenziali. Una volta raggiunto questo traguardo, puoi continuare fino a coprire tre mesi e, se il tuo budget lo consente, arrivare a sei.

Puoi anche programmare un versamento automatico all’inizio di ogni mese. In questo modo, il risparmio diventa parte del tuo budget prima ancora che tu abbia speso quei soldi. Per esempio, se il tuo primo obiettivo è raggiungere 1.500 € e riesci a risparmiare 150 € al mese, ti serviranno circa dieci mesi per arrivarci.

Quanto puoi risparmiare dipende dalle tue entrate e dalle tue spese. La regola 50/30/20 può aiutarti a organizzare il budget e a decidere quale parte delle tue entrate destinare al risparmio.

Dove conservare il fondo di emergenza

Il fondo di emergenza è molto diverso dal denaro che utilizzi per le spese abituali. Prima di cercare un rendimento specifico, devi quindi dare priorità a tre caratteristiche:

• Accessibilità: devi poter utilizzare il denaro quando ne hai davvero bisogno.
• Separazione: la somma deve essere tenuta separata dai soldi che usi per le spese quotidiane.
• Stabilità: non dovrebbe essere esposta a oscillazioni che potrebbero farti perdere una parte importante del suo valore proprio quando ti serve.

Per questo motivo, non è una buona idea utilizzare un asset volatile per un denaro destinato a coprire le emergenze. Sappiamo che le criptovalute possono subire forti variazioni di prezzo, quindi non sono la scelta ideale per un fondo di emergenza che deve rimanere stabile.

Se vuoi evitare le piccole spese che finiscono per ridurre la tua riserva senza che te ne accorga, separare il denaro può essere una buona soluzione. Con Bitsa puoi utilizzare più carte per organizzare diverse categorie di spesa. In questo modo, separi i soldi destinati alle spese quotidiane e tieni meglio sotto controllo quanto spendi in ogni categoria.

L’idea è semplice. Il fondo di emergenza deve avere uno spazio tutto suo nella tua organizzazione finanziaria e non deve essere mescolato con il denaro che utilizzi ogni giorno.

Quando utilizzare il fondo e come ricostituirlo

Non devi aspettare che succeda qualcosa di grave per utilizzare il fondo. Ciò che conta è che la spesa sia necessaria, imprevista e difficile da coprire con il tuo budget abituale.

Una riparazione importante può essere un’emergenza. Comprare qualcosa che desideri semplicemente, anche se non era previsto, invece, non lo è. Se alla fine devi utilizzare una parte del fondo, non significa che hai fallito nella tua pianificazione. Ricorda che lo avevi creato proprio per affrontare situazioni di questo tipo.

Dopo averlo utilizzato, dovrai ricostituirlo. Una soluzione può essere ridurre temporaneamente altri obiettivi di risparmio e destinare una parte maggiore delle tue entrate al fondo, finché non avrai recuperato la somma che ti eri prefissato. È utile anche rivedere periodicamente l’importo. Se aumenta l’affitto, hai un figlio o cambiano le tue spese abituali, tre mesi di spese potrebbero non corrispondere più alla somma di cui avevi bisogno quando hai creato il fondo. Un fondo di emergenza non ti rende ricco, ma può evitare che un imprevisto ti costringa a indebitarti o a compromettere il tuo piano di risparmio e investimento a lungo termine.

Avvertenza: questo contenuto ha finalità esclusivamente informative e non costituisce una consulenza finanziaria. Adatta gli importi e la strategia alla tua situazione personale.

FAQ

1. Quanto denaro dovrebbe contenere un fondo di emergenza?

Come riferimento, da 3 a 6 mesi di spese essenziali. L’importo più adatto dipende dalla tua stabilità lavorativa, dalle tue entrate, dalle responsabilità familiari e dalle spese abituali.

2. Dove conviene conservare il fondo di emergenza?

In un luogo accessibile, separato dal denaro che utilizzi ogni giorno e stabile. L’obiettivo principale è poter disporre dei soldi quando ne hai bisogno, non correre rischi per ottenere un rendimento maggiore.

3. È una buona idea tenere il fondo di emergenza in criptovalute?

Non è consigliabile considerare le criptovalute come un fondo di emergenza stabile. Il loro prezzo può essere molto volatile e potresti aver bisogno dei soldi proprio quando il loro valore è sceso.

4. Quanto denaro dovrei risparmiare ogni mese?

Non esiste una cifra adatta a tutti. Dipende dalle tue entrate, dalle tue spese e dal tuo obiettivo di risparmio. Se stai creando un fondo da zero, puoi iniziare con una somma fissa che riesci a mettere da parte ogni mese e aumentarla quando il tuo budget te lo permette.

5. Qual è la differenza tra fondo di emergenza e risparmio?

Il risparmio può essere destinato a obiettivi come una vacanza, un acquisto importante o un progetto futuro. Il fondo di emergenza, invece, è riservato alle spese necessarie e impreviste. Per questo è meglio tenerlo separato e facilmente accessibile.