Ricongiungimento del debito : cos’è e come può aiutarti

Avere più debiti aperti allo stesso tempo può complicare molto l’economia familiare. Una carta revolving, un prestito personale, il finanziamento dell’auto, acquisti a rate e un mutuo possono sembrare sostenibili separatamente, ma insieme possono assorbire una parte troppo alta delle entrate.

Il consolidamento dei debiti si presenta come una soluzione per rimettere ordine: sostituire più rate con una sola, più bassa e più facile da controllare. Ma c’è un punto chiave: pagare meno ogni mese non significa necessariamente pagare meno in totale. In molti casi, la rata scende perché la durata si allunga, e questo implica pagare interessi più a lungo.

Che cos’è il consolidamento dei debiti

Il consolidamento dei debiti consiste nel riunire più prestiti, linee di credito o debiti pendenti in un unico nuovo prestito. Quel nuovo prestito viene usato per estinguere i debiti precedenti e lascia una sola rata mensile, con nuove condizioni di durata, tasso e commissioni.

L’obiettivo principale è guadagnare margine mensile. Invece di pagare più rate con date, importi e interessi diversi, se ne paga una sola. Questo può aiutare a evitare ritardi, organizzare il budget e ridurre la pressione di ogni mese.

Il problema è il costo totale. Come ricorda il quadro europeo sul credito ai consumatori, un credito va valutato oltre la rata mensile: allungare la durata può ridurre la rata, ma anche aumentare l’importo totale pagato.

Quali debiti si possono consolidare

Dipende dall’ente finanziatore e dal profilo del cliente, ma normalmente si possono includere:

1. Prestiti personali, come crediti per ristrutturazioni, studi o grandi acquisti.
2. Carte di credito e revolving, che di solito hanno interessi elevati.
3. Finanziamenti auto o al consumo, compresi gli acquisti a rate.
4. Scoperti o debiti bancari, se l’ente accetta di includerli.
5. Mutuo, quando l’operazione viene fatta con garanzia ipotecaria.

Prima di approvare il consolidamento, l’ente valuta entrate, stabilità lavorativa, storico dei pagamenti, livello di indebitamento e garanzie disponibili. Se c’è un immobile di mezzo, viene analizzato anche il suo valore.

Consolidamento con mutuo e senza mutuo

Esistono due modelli principali.

Consolidamento con mutuo

È l’opzione abituale quando la persona possiede un immobile o ha un mutuo attivo. In questo caso, il mutuo viene ampliato o viene creato un nuovo prestito ipotecario per estinguere gli altri debiti.

Il vantaggio è che il tasso di interesse è di solito più basso rispetto a un prestito personale o a una carta revolving. La rata mensile può scendere parecchio perché la durata viene distribuita su più anni.

Il rischio è importante: debiti al consumo che prima non erano legati alla casa possono diventarlo. In caso di mancato pagamento, il problema può riguardare direttamente l’immobile.

Consolidamento senza mutuo

In questo caso si sottoscrive un nuovo prestito personale per estinguere più debiti precedenti. Non viene usato un immobile come garanzia, quindi il rischio patrimoniale è minore.

Lo svantaggio è che il tasso di interesse è di solito più alto e la durata più breve. Può avere senso se l’importo totale non è troppo elevato o se l’obiettivo è ordinare i pagamenti senza impegnare un immobile.

Quanto costa consolidare i debiti

Il consolidamento può includere diversi costi:

1. Commissione di apertura del nuovo prestito.
2. Commissioni per estinzione anticipata dei prestiti precedenti.
3. Costi di perizia, se c’è un immobile.
4. Spese notarili, di registro o di gestione nelle operazioni ipotecarie.
5. Commissione di intermediazione, se si usa una società mediatrice.
6. Interessi totali del nuovo prestito.

Per questo non basta guardare la nuova rata mensile. La cosa importante è confrontare il TAEG e il costo totale dell’operazione.

Esempio semplice: se una persona paga 800 euro al mese e abbassa la rata a 450 euro, guadagna margine mensile. Ma se passa dal rimborsare il debito in 5 anni al rimborsarlo in 15, può finire per pagare molti più interessi.

Quando può avere senso consolidare i debiti

Può avere senso quando la somma delle rate attuali è troppo alta e c’è un rischio di mancato pagamento nel breve periodo. Anche quando più debiti costosi, come carte revolving o prestiti al consumo, possono essere sostituiti da un finanziamento con TAEG più basso e rata sostenibile.

Può aiutare anche quando il problema principale è la mancanza di ordine. Molte persone non hanno un unico debito enorme, ma varie piccole rate distribuite male. Riunirle può facilitare il controllo, sempre che poi non si torni a usare il credito in modo impulsivo.

Il momento migliore per valutarlo è prima di entrare in una situazione grave di mancati pagamenti. Con ritardi accumulati, commissioni e uno storico creditizio peggiorato, consolidare diventa di solito più difficile e più caro.

Quando può essere una cattiva idea

Il consolidamento può essere pericoloso se viene usato per coprire un problema di spesa senza correggerlo.

Se si riuniscono i debiti, la rata scende e poi si torna a usare la carta di credito, finanziare acquisti o rinviare pagamenti, il risultato può essere peggiore: la persona conserva il prestito consolidato e aggiunge nuovo debito sopra.

Può essere una cattiva idea anche se la riduzione mensile è piccola, ma la durata si allunga troppo. In quel caso l’operazione rimanda soltanto il problema e aumenta gli interessi.

Bisogna fare particolare attenzione quando debiti al consumo vengono integrati in un mutuo. Finanziare acquisti, vacanze o carte dentro un prestito ipotecario può sembrare comodo per via della rata bassa, ma trasforma spese già consumate in un obbligo di molti anni.

Cosa controllare prima di firmare

Prima di accettare un consolidamento, conviene calcolare:

1. Quanto devi ora in totale.
2. Quanto paghi attualmente ogni mese.
3. Quanto pagherai ogni mese dopo l’operazione.
4. Quanto pagherai in totale con interessi, commissioni e costi.
5. Quanti anni aggiungi alla durata.
6. Quali garanzie stai impegnando.

La domanda importante non è solo: “mi si abbassa la rata?”. La vera domanda è: “mi conviene pagare di più in totale in cambio di più margine mensile?”

L’Autorità bancaria europea (EBA) stabilisce criteri affinché gli enti valutino la capacità di rimborso del debitore. Anche così, la decisione non deve dipendere solo dalla banca. Chi firma deve verificare se la nuova rata è compatibile con le proprie entrate reali e se potrebbe sostenere imprevisti.

Alternative prima di consolidare

Prima di riunire tutto in un nuovo prestito, conviene valutare altre opzioni.

La prima è rimborsare prima il debito più caro. Se hai una carta revolving con un TAEG molto alto e un prestito personale più economico, può essere meglio attaccare prima la carta.

La seconda è negoziare direttamente con l’ente. A volte è possibile allungare la durata di un prestito specifico, cambiare la data di pagamento o concordare una sospensione temporanea senza consolidare tutto.

La terza è rivedere il budget. Se il problema nasce da acquisti impulsivi, abbonamenti o spese variabili, il consolidamento non risolve la causa. In quel caso può aiutare un sistema come il metodo kakebo, che obbliga a registrare le spese e classificare le decisioni di consumo.

La quarta è separare il denaro per obiettivi. Un conto per le spese fisse, uno per il risparmio e una carta prepagata per le spese variabili possono aiutare a non mescolare tutto. Una carta prepagata online per il risparmio a breve termine può servire a limitare il budget per tempo libero o acquisti ed evitare che la spesa discrezionale invada il denaro destinato ai pagamenti importanti.

Il consolidamento dei debiti può essere utile quando la rata mensile è diventata difficile da sostenere e c’è ancora capacità di rimborso. Ma non è una soluzione magica. Può dare respiro, semplificare i pagamenti ed evitare ritardi, ma di solito implica pagare più a lungo e, spesso, pagare di più in totale. La decisione corretta dipende dal costo completo, dalla durata, dalle garanzie e dal fatto che il cambiamento sia accompagnato da un budget che impedisca di indebitarsi di nuovo.

Domande frequenti

Che cos’è il consolidamento dei debiti?
È un’operazione che riunisce più prestiti, linee di credito o debiti pendenti in un unico nuovo prestito. L’obiettivo è di solito pagare una rata mensile più bassa e semplificare la gestione.

Il consolidamento dei debiti riduce ciò che devo?
Non necessariamente. Di solito riduce la rata mensile, ma può aumentare il costo totale se la durata viene allungata troppo.

È meglio consolidare con mutuo o senza mutuo?
Con mutuo, i tassi sono di solito più bassi e le rate più leggere, ma l’immobile resta legato all’operazione. Senza mutuo, il rischio patrimoniale è minore, anche se il tasso è spesso più alto.

Quali costi ha il consolidamento dei debiti?
Può includere commissione di apertura, estinzione anticipata dei prestiti precedenti, perizia, costi ipotecari e intermediazione. Per questo conviene confrontare sempre TAEG e costo totale.

Quando conviene consolidare i debiti?

Può convenire se la somma delle rate attuali è troppo alta, c’è rischio di mancato pagamento e la nuova operazione permette di guadagnare margine mensile senza peggiorare la situazione a lungo termine.